Kredi kartı ve ipotek oranları için ne anlama geliyor?

Federal Rezerv gösterge faiz oranını korudu değişmedi Çarşamba, yılın ilk politika kararının sonunda.

Cumhurbaşkanının artan siyasi baskısı karşısında Donald Trumpyumuşatma laboratuvar pazarıkalıcı enflasyon Bankrate’de mali analist olan sertifikalı mali planlamacı Stephen Kates, baskılar ve belirsiz jeopolitik manzara karşısında “kafa karıştırıcı anlatılarda hiçbir eksiklik yok” dedi. “Bu Fed’i zor durumda bırakıyor.”

Çok yüksek faiz oranlarına ayak uydurmaya çalışan Amerikalılar için merkez bankasının kararı satın alınabilirlik krizini pek değiştirmiyor.

ABD merkez bankası tarafından belirlenen federal fon oranı, bankaların birbirlerine bir gecelik borç alıp verdikleri faiz oranıdır. Tüketicilerin ödediği oran bu olmasa da Fed’in hamleleri tüketicilerin her gün gördüğü oranları hâlâ etkiliyor. Ancak tüm borçlanma maliyetleri Fed’e göre ölçülmüyor.

Genellikle, kredi kartları gibi kısa vadeli faizler, faiz oranlarına sıkı sıkıya bağlıdır. asal oranBu, bankaların kredibilitesi en yüksek müşterilerinden aldıkları ücrettir; genellikle federal fon oranının yüzde 3 puan üzerindedir. Konut kredileri gibi uzun vadeli faiz oranları daha çok etkilenir. enflasyon ve diğer ekonomik faktörler.

Mortgage oranlarından kredi kartlarına, otomobil kredilerinden tasarruf hesaplarına kadar Fed’in mali durumunuzu nasıl etkilediğine bir göz atın.

Uygun fiyat sorunları Realtor.com’un kıdemli ekonomik araştırma analisti Hannah Jones’a göre, büyük ölçüde fiyatlar ve artan borçlanma maliyetlerinin birleşimi nedeniyle konut piyasasını boğdu.

Merkez bankasının bu konuda yapabileceği çok az şey var çünkü sabit ipotek oranlarıÖzellikle Fed’i doğrudan takip etmeyin ancak genellikle uzun vadeli Hazine faiz oranlarının öncülüğünü takip edin.

Jones, yaptığı açıklamada, ipotek oranları, gelirler veya ev fiyatları önemli miktarda değişmediği sürece, “karşılanabilirliğin tarihsel olarak gergin kalması muhtemel, bu da mevcut ev sahipleri için kilitlenme etkisini güçlendirecek ve ilk kez ev satın alacaklar için giriş engellerini yüksek tutacak” dedi.

Konut kredilerindeki faiz oranlarının düşürülmesine yardımcı olmak için Trump Ocak ayının başında Fannie Mae ve Freddie Mac’i yönlendireceğini açıklamıştı. 200 milyar dolarlık ipoteğe dayalı tahvil satın alacak.

30 yıllık sabit faizli ipoteklerin ortalama oranı haberler üzerine kısa bir süreliğine düştü ve şu anda Salı itibarıyla %6,15 seviyesinde. Mortgage Haberleri Günlükbir yıl önce %7’nin üzerindeydi.

En kredi kartları Değişken bir orana sahipler, dolayısıyla Fed’in referans ölçütüyle doğrudan bir bağlantısı var.

LendingTree’nin baş kredi analisti Matt Schulz’a göre, Fed’in 2025’in ikinci yarısında faiz oranlarını üç kez düşürmesinin ardından ABD’deki ortalama kredi kartı faiz oranı Ocak ayında %23,79’a düşerek neredeyse üç yılın en düşük seviyesine işaret etti ve APR’lerin “yavaş, düşüş eğilimini en azından bir süre daha devam ettirmesi muhtemel” dedi.

Yine de farkın “dünyayı sarsacak düzeyde olmadığını” ekledi.

Taşıt kredisi oranları kredinin ömrü boyunca sabittir, ancak araba ödemeleri Arabalar pahalılaştıkça büyüyor. Fed’in bu karşılanabilirlik sorunu üzerinde çok az etkisi oldu.

Sıfır araç kredilerindeki faiz oranlarının düşmesine rağmen alıcılar daha büyük miktarlarda borç almak – Edmunds’a göre yeni bir araba için finanse edilen ortalama tutar yakın zamanda tüm zamanların en yüksek seviyesine ulaştı. Araç sahiplerinin payı “sualtı” olağanüstüleri hakkında otomobil kredileriEdmunds, özsermayenin negatif olması da beş yılın en yüksek seviyesinde olduğunu buldu.

Edmunds tüketici içgörü analisti Joseph Yoon, “Fed’in faiz oranlarını Mart ayına kadar sabit tutma kararı, tüketicileri tek başına belirgin bir şekilde etkilemeyecek, ancak yeni yılda daha iyi faiz oranlarından yararlanmak isteyen tüketicilerin güvenini kesinlikle zayıflatacak” dedi.

Trump’ın tarifeler Yabancı yapımı araçlar ve araba parçaları da maliyetlerin düşürülmesine yardımcı olmuyor, diğer uzmanlar söylüyor.

Olumlu tarafı, çevrimiçi ortamda en yüksek getiriyi sağlayan tasarruf hesaplar hala ortalamanın üzerinde getiri sağlıyor.

Merkez bankasının mevduat faizleri üzerinde doğrudan bir etkisi olmasa da, getiriler hedef federal fon oranındaki değişikliklerle ilişkili olma eğilimindedir; dolayısıyla bu oranın değişmemesi, tasarruf oranlarını nadir bir kazanç olarak kabul edilen enflasyon oranının üzerinde tutabilir.

Bankrate’den Kates, “Dört yıl önce oranlar temelde sıfırdı; şimdi %3 ile %3,5 arasında faiz alabilirsiniz” dedi ve bu hala “iyi bir getiri”.

Ancak yine de kişisel tasarruf oranı veya kişisel gelirin tasarruflara ayrılan yüzdesi yakın zamanda 2.000’e düştü. %3,5Ekim 2022’den bu yana en düşük seviye, büyük ölçüde tüketicilerin yüksek yaşam maliyetine ayak uydurmakta zorlanması nedeniyle.

YouTube’da CNBC’ye abone olun.