Harika resim | An | Getty Images
Yaşam masraflarınız için ne kadar gelir ödemeniz gerektiğini ölçerken emeklilikdikkate almayı unutmayın beklenmedik maliyetleri nasıl karşılayacağınız.
10’da 8’den fazla emekli haneleri — %83 — herhangi bir yılda planlanmamış harcamalarla karşı karşıya kalacak yeni araştırma Boston College Emeklilik Araştırma Merkezi’nden Dr. Beklenmeyen harcamalarla karşılaşan haneler arasında emeklilik boyunca harcanan ortalama yıllık tutar 6.000 dolardır. Başka bir deyişle, ortalama bir hane, yıllık gelirinin %10’una eşdeğer bir miktar harcayacaktır.
Ancak araştırmaya göre pek çok hanede acil durum tasarrufları mevcut değil. Yaklaşık yüzde 58’inin tek bir yıl için planlanmamış maliyetleri karşılamaya yetecek kadar parası varken, yaklaşık yüzde 16’sı borçlarını ödemek zorunda kalacak. 401(k) veya diğer emeklilik hesapları ve geri kalan kısım (yaklaşık %27) tüm nakit ve emeklilik varlıklarını kullandıktan sonra bile yetersiz kalacaktır.
“Yaklaşık yüzde 40’ı [retired] Hanelerin bir yılı bile karşılayacak kadar parası yok [of unplanned expenses]bırakın tüm emekliliklerini,” diye belirtiyor araştırma.
Araştırma, her ikisi de Michigan Üniversitesi’nden olan 2000-2020 Sağlık ve Emeklilik Araştırması ile Tüketim ve Faaliyetler Posta Anketi’nin parçası olan 3.427 emekli haneden elde edilen verileri kullanıyor.
Biraz nakit tasarrufu yapmak önemlidir
Uzmanlar genel olarak emekli olmayanların, iş kaybı veya diğer mali şoklar durumunda acil tasarruf olarak üç ila altı aylık yaşam giderlerini ayırmalarını tavsiye etse de, bu miktar, tasarruflarını onlarca yıl sürecek bir emeklilik boyunca nasıl genişleteceklerini bulması gereken emekliler için farklı görünebilir.
Pek çok emekli gibi ayak uydurmak için mücadele etmek Fiyatlar artmaya devam ederken, beklenmedik harcamaları dikkate almak, emekliliğe hazır olup olmadığınızı değerlendirmenin önemli bir parçasıdır.
Raporun ortak yazarı ve Emeklilik Araştırma Merkezi tasarruf ve hane halkı finansmanı direktör yardımcısı Anqi Chen, “Bu, gelir ihtiyaçlarınıza karşı likiditeyi planlamanıza yardımcı oluyor” dedi.
Chen, bazı hanelerin bir kenara para ayırmada zorlanabileceğini ancak “küçük miktarlardaki tasarrufların bile bu olaylar meydana geldiğinde bir tür tampon sağlamaya yardımcı olacağını” söyledi.
Araştırmada harcamalar üç kategoriye ayrılıyor:
- Araba bakımının 500 dolardan fazla olması veya ev bakımının 1.000 dolardan fazla olması gibi “yağmurlu gün” harcamaları.
- Eşin ölümü veya aileye maddi yardım sağlanması gibi aile ile ilgili harcamalar.
- Diş masrafları veya reçete masrafları gibi 500 doların üzerindeki sağlık harcamaları.
Emeklilik Araştırma Merkezi, tüm emekli hanelerin %60’ının yağmurlu bir gün şokuyla karşılaşacağını tahmin ediyor; %29’unun aileyle ilgili beklenmedik bir masrafı olacak; ve %58’i beklenmedik bir sağlık harcamasıyla karşı karşıya kalacak.
Araştırmaya göre yüksek gelirli emekliler, bu beklenmedik harcamaları düşük gelirli emeklilere göre daha fazla yaşıyor. Örneğin, geliri 50.000 $’ın altında olan hanelerin yaklaşık %45’i, belirli bir yılda yağmurlu bir gün veya sağlık hizmeti şokuyla karşı karşıya kalırken, geliri 100.000 $ veya daha fazla olanlarda bu oran %80’dir.
Raporda, “Bu bulgu, hanelerin ne zaman ve ne kadar harcama yapacakları konusunda bir miktar kontrole sahip olduğu gerçeğini vurguluyor” ifadesine yer veriliyor.
‘Sürprizler için nakit paraya erişim’ açısından düşünün
Peki ne kadar ayırmanız gerekirdi? Emeklinin bireysel durumuna bağlı olarak, mali danışmanlar üç ya da altı aylık harcamalardan birkaç yıla kadar ya da bu parametrelerin bir varyasyonuna kadar herhangi bir harcama önerebilir. Bunların çoğu kişisel durumunuza bağlı olacaktır.
Beverly Hills, Kaliforniya’da Güvenli Vergi ve Muhasebe’de vergi danışmanı olan sertifikalı mali planlamacı Joon Um, “Müşterilerimize genellikle aylarca yapılan harcamalar açısından daha az, sağlık bakım masrafları, ev onarımları veya aile ihtiyaçları gibi sürprizler için nakde erişim açısından daha fazla düşünmelerini söylüyoruz” dedi.
Um, “Birçok emekli için bu, Sosyal Güvenlik veya emekli maaşı gibi garantili gelire göre ayarlanan bir yıllık temel harcama anlamına geliyor” dedi.
Um, doğru miktarın sağlık, konut, gelir istikrarı ve diğer varlıkların ne kadar esnek olduğuna bağlı olduğunu söyledi.
Um, “Sabit gelirli ve likit portföyleri olan emekliler daha az nakde ihtiyaç duyabilirken, daha yüksek tıbbi riske sahip veya daha az esnekliğe sahip olanlar daha fazla nakde ihtiyaç duyabilir” dedi. “Amaç nakdi en üst düzeye çıkarmak değil. Uzun vadeli yatırımların yanlış zamanda satılmasını önlemek için yeterli miktarda paraya sahip olmak.”
Başka bir deyişle, bir kenara ayırdığınız yeterli paranız yoksa, piyasa düştüğünde yatırım satma pozisyonuna düşebilirsiniz.
Çok fazla nakit paraya sahip olmaktan kaçının
Bununla birlikte, yeminli mali analist ve CFP ve St. Louis’deki Plancorp’un baş yatırım sorumlusu Peter Lazaroff, çok fazla nakit paraya sahip olmanın kendi risklerini de beraberinde getirdiğini söyledi.
Lazaroff, “Bir emeklinin nakit olarak iki yıldan fazla harcaması varsa, bu çok fazla” dedi. “Tamamen matematiksel açıdan bakıldığında, geri dönüşten çok fazla vazgeçiyorsunuz.”
Nakit paranıza yönelik en büyük riskin enflasyon olduğunu söyledi. son okuma Tüketici fiyatları endeksi Aralık ayında yıllık %2,7 oranında enflasyon gösterdi.
“Nakit paranız her yıl daha az değerli hale geliyor” dedi. “Satın alma gücünüzü riske atıyorsunuz.”
Nakit paranızı yüksek getirili bir tasarruf hesabında saklamanızı tavsiye ediyor; bu hesap şu anda genel olarak %3’ten fazla faiz getiriyor. Bankrate’e göre — Enflasyonun etkisini en aza indirmeye yardımcı olmak.