ULUSAL BİLGİ – İşlemler kolaylaşıyor. İnsanların artık fiziksel para (kardiyal) taşıma zahmetine girmesine gerek yok. Artık kredi veya ATM kartlarını cüzdanınızda tutmanıza gerek yok. İnternete bağlı olduğu sürece elindeki cep telefonuyla artık birisi istediği zaman kolaylıkla alışveriş yapabiliyor veya büyük miktarda para gönderebiliyor. Tüm bu kolaylıklar dijital finansal işlem teknolojisinin gelişmesi sayesindedir.
Son yıllarda dijital finansal dönüşüm çok hızlı gelişti. Ödemelerin fiziki parayla yapıldığı dönemden kart işlemlerine geçildi. Daha sonra kart kullanma dönemi kartsız hale geldi (kartsız) ve temassız (temassız). Gelecekte, dijital ödeme teknolojisindeki yeniliklerin arayüz özelliklerine yol açması bekleniyor (arayüz) giderek daha çeşitli ve çekici hale geliyor.
Bu kolaylık dijital finansal işlemlerin gelişmesine neden oluyor. Bank Indonesia, dijital ödeme işlemlerinin hacminin 4,45 milyar işleme ulaştığını veya yüzde 31,2 arttığını hesapladı yıldan yıla Ekim 2025’te. Bu arada uygulamayı kullanan işlemlerin hacmi mobil Ve internet bankacılığı sırasıyla yüzde 2,91 ve yüzde 12,03 büyüdü yıldan yıla.
Altyapı açısından bakıldığında, BI-FAST üzerinden gerçekleştirilen perakende işlem hacmi Ekim 2025 itibarıyla 446,77 milyon işleme veya yüzde 31,96 artışla 1.115,09 trilyon IDR’ye ulaştı. Bu arada RTGS sistemi üzerinden yapılan işlem hacmi ise 22.524,61 trilyon IDR değerinde 0,99 milyon işlem olarak kaydedildi.
Gelecekte, dijital finansal işlemlerin teknolojik yeniliklerle ve dijital okuryazar genç nesil nüfusla birlikte büyümeye devam etmesi bekleniyor. Endonezya Ödeme Sistemi Planı (BSPI) 2030’da Bank Indonesia, ulusal dijital finansal işlemlerin 2030’da 2022’ye kıyasla 14 kat artacağını öngörüyor. Perakende dijital transfer hacminin 2022’deki 674 milyon işlemden 2030’da 10,05 milyara çıkması bekleniyor.
Kolay ve pratik olmasına rağmen dijital finansal işlemler büyük zorluklar barındırıyor. Dijital finansal işlemlerin büyük değeri ve hacmi, suçlular ve siber saldırılar için kolay hedeflerdir. Uluslararası Para Fonu (IMF) sarı ışığı yaktı. IMF verilerine göre, siber saldırılar, Kovid-19 salgınından 2024 yılına kadar iki kattan fazla arttı. Finans sektörünün suç ve siber saldırılar nedeniyle uğradığı kayıpların değeri, 2017’den bu yana dört kat artarak 2024’te 2,5 trilyon ABD dolarına ulaştı.
Aynı şekilde yurt içi eğilimler de. Ulusal Siber ve Kripto Ajansı (BSSN), Ocak-Temmuz 2025 arasında Endonezya’da 3,64 milyar siber saldırı veya trafik anormalliği kaydetti. Bu sayı neredeyse son beş yıldaki toplam anormalliklere eşit. BSSN Siber ve Kripto Güvenlik Operasyonlarından Sorumlu Yardımcısı Bondan Widiawan, siber saldırıların yaklaşık yüzde 83,68’inin şunlara dayalı saldırılar olduğunu açıkladı: kötü amaçlı yazılım.
Gerisi yetkisiz erişim Sistemlere yapılan saldırıların oranı yüzde 4,32, sistem istismarının oranı ise yüzde 0,64 oldu. Bondan, “Bu, siber alanımızdaki tehditlerin bu yıl ve gelecek yıllarda çok zorlu olduğunu gösteriyor” dedi.
Endişe verici olan, suç ve siber saldırıların şeklinin her geçen gün daha da karmaşık hale gelmesidir. Polda Metro Halkla İlişkiler Başkanı Jaya Kombes Pol. Budi Hermanto, yöntemlerin yarı zamanlı iş dolandırıcılığından hayali kripto yatırımlarına kadar değiştiğini açıkladı (domuz kesimi dolandırıcılığı), cinsel şantaja (seks şantajı). “Bu suç artık yerel ölçekte değil, ülkeler çapında organize ediliyor” dedi.
Bu iddia edilen uluslararası suç, sekiz ulusal bankanın güvenlik sisteminin ihlal edildiği son vakada görülebilir. Uluslararası bir ağda yer alan ve içeriden kişilerle işbirliği yaptığından şüphelenilen aktörler, yaklaşık 800 milyar IDR tutarında müşteri parası çaldı. Hack, Haziran 2024-Mart 2025 döneminde bankanın dijital güvenlik sistemine sızılarak BI-Fast para transfer sistemi aldatılarak gerçekleştirildi. Bankanın güvenlik sisteminin ihlal edilmesi olayı şu anda Polis tarafından ele alınıyor.
EDC makinelerini kullanarak elektronik işlemler. TEMPO/LOURENTIUS EP
Endonezya Ödeme Sistemleri Birliği (ASPI) Genel Başkanı Santoso Liem, suç vakalarının ve siber saldırıların artmasıyla birlikte dijital finansal işlemlerde risk azaltılmasının çok gerekli olduğunu kabul etti. Bunu yapmanın yolu ise her dijital finansal işlemde güvenlik sistemini güçlendirmektir. “Çeşitli var güvenlik Yapılanlar benzerinden başlar yüz tanıma ve benzeri” dedi.
ASPI’nin kullanılması da gereklidir dolandırıcılık tespit sistemi. Bu sistem dolandırıcılık veya suç sonrası riskleri azaltmayı amaçlamaktadır. Bu dedektör sistemi sayesinde ödeme hizmeti sağlayıcıları olağandışı finansal işlemleri tespit edebiliyor. Santoso, “Bir işlemde bir anormallik varsa, ödeme hizmeti sağlayıcısının ödemeyi durdurma kararı alma cesaretine sahip olması gerekir” dedi.
Bu dolandırıcılık tespit sistemi uzun süredir kredi kartı işlemlerinde uygulanmaktadır. Ulusal İletişim ve Teknoloji Girişimcileri Derneği Siber Güvenlikten Sorumlu Genel Başkan Yardımcısı Alfons Tanujaya, bu sistemin düzensiz işlemler meydana gelmesi durumunda tüketicilere kısa mesaj veya elektronik posta yoluyla uyarı vereceğini açıkladı. Aynı zamanda aşı siber güvenlik uzmanı olan Alfon, “Olağan dışı bir işlem varsa uyarı alan müşteriler banka yetkililerine bildirimde bulunabilir” dedi.
Bir diğer adım ise dijital finansal okuryazarlığı teşvik etmektir. OJK Finansal Hizmetler İş Aktörlerinin Davranışlarını Denetleme, Eğitim ve Tüketiciyi Koruma İcra Kurulu Başkanı Friderica Widyasari Dewi, dijital finansal eğitim ve okuryazarlığın insanların suç ve siber saldırıların kurbanı olmasını önleyebileceğini umuyor. Friderica, “Tüketicinin korunmasının ana prensip olduğu sağlıklı, adil ve dürüstlük sahibi bir finansal ekosistem oluşturmak için tüm tarafların ortak eylemini ve gerçek sinerjisini gerektirir” dedi.
Ne yazık ki toplumdaki dijital finansal okuryazarlık düzeyi teknolojik inovasyon gelişiminin gerisinde kalıyor. Bu nedenle Bank Indonesia Başkan Yardımcısı Filianingsih Hendarta, dolandırıcılık ve siber saldırıların giderek karmaşıklaşan kalıplarda gelişmesi nedeniyle dijital işlem güvenliği risk yönetiminin kapsamlı ve işbirlikçi bir şekilde yürütülmesi gerektiğini söyledi. “Sektör oyuncularının güçlenmesi gerekiyor” dolandırıcılık tespit sistemi, güçlü kimlik doğrulamave ilkeleri uygulamak tüccarını tanı veya müşterinizi tanıyındedi.
Parahyangan Üniversitesi ekonomi gözlemcisi Aknolt Kristian Pakpahan, kapsamlı ve işbirlikçi olmanın yanı sıra, dijital işlem güvenliği risklerinin azaltılmasının da düzenleyiciler tarafından yürütülmesi gerektiğini ekledi. Dijital güvenlik teknolojisinin her zaman değiştiğini, dolayısıyla düzenleyicilerin değişikliklere uyum sağlaması gerektiğini savundu. “Zayıflıklar veya güvenlik açıkları veya dijital finansal dolandırıcılık eylemleri giderek daha fazla gelişip değiştiğinden, düzenleyicilerin uyum sağlamasına ihtiyaç var” dedi.