Fstop123 | E+ | Getty Images
Ev satın alanlar için bir ön onay almak ipotek kabul edilebilir şartları olan bir şey yeterince iyi görünebilir.
Bir araştırmaya göre, ev satın alanların üçte ikisinden fazlası (%69) yalnızca bir ipotek başvurusu yapıyor. yeni rapor Zillow’dan.
Ancak uzmanlar burada durmamanız gerektiğini söylüyor. Geleneksel 30 yıllık ipoteğin ortalama faiz oranıyla %6,2’nin üzerinde oturuyor Cuma gününden itibaren, oranlarda yarım puanlık bir fark bile halihazırda konut ve yiyecek gibi diğer gerekli harcamalarda yüksek fiyatlarla karşı karşıya olan bazı ev alıcıları için oyunun kurallarını değiştirebilir. sağlık sigortası Ve yardımcı programlar.
Alexandria, Virginia’daki AE Advisors’ın kurucusu ve başkanı sertifikalı finansal planlamacı Mike Casey, “Tecrübelerime göre, ipotekli konut kredisi için alışveriş yapmak, tüketicilerin finansal sonuçlarını iyileştirmek için en çok gözden kaçan fırsatlardan biridir” dedi.
Casey, “Birçok borçlu, alternatifleri karşılaştırmadan, bir emlakçının veya mevcut bankasının önerdiği borç verene temerrüde düşüyor” dedi.
Ortalama ev fiyatı 2020 başına göre %45,8 arttı
Aksine ev fiyatlarının zayıflaması Ve ekonomik yavaşlama işaretleri30 yıllık ipotek oranları son iki ayda büyük ölçüde %6,2 ile %6,3 aralığında kaldı, Mortgage News Daily’e göre. Ekim 2023’teki yaklaşık %8’den düşük olsa da, ev fiyatlarının kısmen talep ve düşük oranlar nedeniyle hızla artmaya başladığı pandeminin ortasında görülen 2020’nin sonlarında ve 2021’in başlarında görülen %3’ün altındaki ortalamadan çok uzak.
Ev satın alma sitesi Zillow’a göre, Kasım ayında bir evin ortalama fiyatı 2020 başında 246.326 dolardan %45,8 artışla 359.241 dolara çıktı.
Satın alma işlemini gerçekleştirmek için bütçelerini zorlayan alıcılar için etrafta alışveriş yapmak büyük bir fark yaratabilir. A Freddie Mac’ten 2023 araştırması alıcıların kredi verenler arasında yüzde puanlık bir fark görebildiğini kaydetti.
Lutz, Florida’daki WealthPoint Finansal Planlama’nın sahibi CFP Kevin Arquette, “Oranlar farklı kredi kurumları arasında farklılık gösterebilir ve kapanış maliyetleri de önemli ölçüde değişebilir” dedi.
Arquette, “Bu, 30 yıllık bir dönem boyunca büyük bir fark yaratabilir” dedi.
Daha düşük bir oran ödenen toplam faizi nasıl etkiler?
Örnek olarak: %6,25 sabit oranlı 360.000 $’lık 30 yıllık ipotek için aylık ödeme – anapara ve faiz dahil ancak emlak vergileri veya ev sahibi sigortası – göre 2.216,58 dolar olurdu Bankrate’in ipotek hesaplayıcısı. Eğer bu tutarı kredinin süresi boyunca aylık olarak ödeyecek olsaydınız, 437.969 $’ın üzerinde faiz ödemek zorunda kalacaktınız.
Sadece yarım puan daha düşük bir faiz oranı olan %5,75’lik bir kredi, aylık 2.100,86 dolarlık anapara ve faiz ödemesi anlamına geliyor; yani 115,72 dolarlık bir fark. Kredinin ömrü boyunca ödenen faizin toplamı 396.310 $ olacak, yani 41.659 $ tasarruf sağlanacak.
Kapanış maliyetlerine de dikkat edin
Tahmini kapanış maliyetlerine gelince, nelerin kapsandığını araştırırken ve bu harcamalardan herhangi birinin pazarlığa açık olup olmadığını anlamak önemlidir.
Kapanış masrafları, uzlaşma masasında ödediğiniz tutardır ve tapu sigortası, emlak vergileri, borç veren ücretleri ve ödediğiniz puanlar gibi şeyleri kapsar. Bir puan, satış fiyatının %1’idir ve ödeme noktaları genellikle, normalde alacağınızdan daha düşük bir ipotek oranıyla birlikte gelir.
Arquette, borç vereninizin, farklı senaryolar altında, örneğin beş yıl içinde kredinizin ne kadarını ödeyeceğinizi göstererek, daha yüksek kapanış maliyetleriyle daha düşük bir oranın durumunuz için anlamlı olup olmadığını belirlemenize yardımcı olabileceğini söyledi.
Kredi puanınız üzerindeki etki nasıl en aza indirilir?
Bir ipotek ön onayı için başvuruda bulunursanız, borç verenin genellikle sürecin bir parçası olarak kredi raporunuzu kontrol edeceğini unutmayın. Bu “zor sorgulama” puanınızın geçici olarak birkaç puan düşmesine neden olacaktır.
Bununla birlikte, üç büyük kredi bürosundan biri olan TransUnion’un tüketici kredisi eğitimi başkanı Margaret Poe, birden fazla ipotek başvurusunun kredi raporunuza mutlaka ayrı sorular olarak yansımayacağını söyledi.
“Örneğin, üç farklı başvuruda bulunarak alışveriş yapıyorsanız [loans]Poe, “Her üç sorgu da kredi raporunuzda görünecek, ancak kredi puanlama modelleri bunları yalnızca tek bir sorgu olarak sayacak” dedi.
Önemli olan birbirlerine nispeten yakın başvuruda bulunmaktır. Poe, genellikle 45 günlük bir süreye sahip olduğunuzu ancak bazı kredi puanlama modellerinin yalnızca 14 güne izin verdiğini söyledi.
“Amacınız kredi puanınız üzerindeki etkiyi sınırlamaksa, tüm ipotek başvurularınızı 14 günlük bir süre içinde göndermeyi düşünebilirsiniz” dedi.