Luis Álvarez | Dijitalvizyon | Getty Images
Aralık ayı yaklaşırken, bazı yaşlı Amerikalıların yakında gerekli para çekme işlemleri itibaren emeklilik hesapları – ve mali uzmanlara göre hatalar maliyetli olabilir.
Çoğu emeklinin 73 yaşından itibaren başlaması gerekiyor gerekli minimum dağılımlarveya bakiyenize, yaşınıza ve IRS’nize bağlı olarak vergi öncesi hesaplardan RMD’ler “yaşam beklentisi faktörü”
İlk RMD’nizin, 73 yaşınızı doldurduktan sonraki yılın 1 Nisan’ına kadar ödenmesi gerekir ve 31 Aralık, gelecekteki para çekme işlemleri için son tarihtir. 73 yaşını doldurduktan sonra 1 Nisan’a kadar beklemek, o yıl iki RMD’ye ihtiyacınız olacağı anlamına gelir.
Milyonlarca emekli karmaşık RMD kurallarına uymak zorunda kalacak veya potansiyel olarak bir IRS cezası. Gereksinimleri takip etmek zor olabilir değişen mevzuat Uzmanlara göre IRS rehberliği.
Austin’deki danışmanlık firması Century Management’ın başkanı sertifikalı mali planlamacı Scott Van Den Berg, “RMD hataları nadiren ihmalden kaynaklanır. Bunlar karmaşıklıktan kaynaklanır” dedi. “İnsanlar kaç tane hesaba sahip olduklarının, neyin sorumlu olduğunu veya kuralların ne kadar çabuk değiştiğinin farkında değil.”
RMD’nizin tamamını vade tarihine kadar almazsanız, ceza, çekmeniz gereken tutarın %25’idir. Ancak IRS’e göre RMD iki yıl içinde “zamanında düzeltilirse” bu oran %10’a düşürülebilir.
İşte en büyük RMD hatalarından bazıları ve bunlardan nasıl kaçınılacağı.
‘En büyük hatalardan’ biri beklemek
Çoğu emekli için RMD son tarihi 31 Aralık olsa da, New Jersey Summit’teki Beacon Hill Private Wealth’in kurucusu CFP Tom Geoghegan’a göre birçok yatırımcı süreci yeterince erken başlatmıyor.
“En büyük RMD hatalarından biri, her şeyi yoluna koymak için Aralık ayına kadar beklemektir” dedi. “Emekliler acele ettiğinde, yanlış hesaplama olasılıkları daha yüksek” [RMD] tutar, yanlış varlıkları satabilir veya son teslim tarihini tamamen kaçırabilirsiniz” dedi.
Geoghegan, erken başlayarak RMD’yi hesaplamak, yararlanıcı ayrıntılarını doğrulamak ve portföyden nakit çekmenin en iyi yolunu seçmek için gereken yıl sonu bakiyesini doğrulamak için daha fazla zaman olacağını söyledi.
Kaçırılan hesaplar
RMD’leri hesaplarken, her birinin gerekliliklerini göz önünde bulundurmanız ve son numaranız için her RMD’yi saymanız gerekir.
Ancak en büyük hatalardan biri, eski bir 401(k), unutulmuş bir devretme veya yeni bir hesap gibi hesapları atlamaktır. miras alınan bireysel emeklilik hesabı Century Management’tan Van Den Berg, bunun yıllar öncesinden olduğunu söyledi.
Ancak, her Ocak ayında hesaplarınızın bir “ana listesini” oluşturarak, varlıkların hangi şirketin elinde olduğunu ve her biri için RMD gerekliliklerini de içeren bir “ana liste” hazırlayarak bu hatayı önleyebilirsiniz, dedi.
‘Az kullanılmış’ nitelikli hayır amaçlı dağıtımlar
Hayır kurumuna para bağışlarsanız, sözde kullanabilirsiniz. nitelikli hayırsever dağıtımlarıveya RMD’leri azaltmak için bir IRA’dan uygun kar amacı gütmeyen bir kuruluşa doğrudan transfer olan QCD’ler.
Beacon Hill Private Wealth’ten Geoghegan’a göre bu hamle “yetersiz kullanılıyor” ve yıllık RMD’nizi karşılayabilir.
70½ yaşında veya daha büyük olduğunuzda, QCD’leri kullanarak 2025’te 108.000 ABD dolarına kadar bağışta bulunabilirsiniz. Ortak başvuru yapan evli çiftler için, 70½ veya daha büyük yaştaki eşler de 2025’e kadar 108.000 ABD dolarına kadar bağışta bulunabilir. IRA’larından 108.000 dolar.
Geoghegan, QCD’lerin bir diğer faydasının da stratejinin “gelirleri vergi beyannamesinden uzak tutması ve bu da Medicare ek ücretlerine yardımcı olması” olduğunu söyledi.