daha erken yatırım yaparsınparanızın büyümesi için daha fazla zamanınız olur. Ancak kullanılacak hesapları tam olarak bulmak bunaltıcı olabilir.
Sonrasında para ayırmak Manhattan, Kansas’taki CGN Advisors’ta sertifikalı mali planlamacı ve kıdemli danışman olan Jaime Bosse, bir çek hesabındaki günlük giderleri ve bir tasarruf hesabındaki üç ila 12 aylık giderleri karşılamak için, herhangi bir ek geliri üç farklı yatırım “kovasına” yatırmaya başlamalısınız, diyor.
Bosse, “Eğer çok fazla nakit paranız varsa, aslında paranızı enflasyona kaptırıyorsunuz demektir” diyor. “Sahip olduğunuz ekstra dolarlar gelecek için büyümeye yatırılmalıdır.”
Bosse, üç yatırım hesabıyla, ihtiyacınız olduğunda paranızı kullanmak için daha fazla esnekliğe sahip olacağınızı ve her “kova”nın farklı faydalar sunması nedeniyle şimdi ve daha sonra vergi faturanız üzerinde daha fazla kontrole sahip olacağınızı söylüyor.
Paranızı farklı hesap türlerine en iyi şekilde nasıl dağıtacağınızın, gelirinize ve durumunuza göre değişeceğini söylüyor, ancak sonuçta bunları kendi avantajınıza kullanmalısınız. Kişiselleştirilmiş tavsiye için güvenilir bir finans uzmanıyla konuştuğunuzdan emin olun.
İşte önerdiği üç kova ve bunların nasıl çalıştığı.
1. Vergi ertelenmiş paket
Örnekler: Geleneksel IRA, 401(k), 403(b)
Vergi ertelemeli hesaplar, geleneksel 401(k) veya bireysel emeklilik hesabımaaş çekinizdeki vergi öncesi parayı bir yatırım hesabına aktarmanıza olanak tanır. Bu, katkıda bulunduğunuz yıl için vergiye tabi gelirinizi azaltır ve yatırımlarınız emekliliğe kadar vergi ertelenerek büyür.
Para çekme işlemleri gelir olarak vergilendirilir ve genellikle 59½ yaşından itibaren cezasız kalır. Parayı daha erken çekmek vergileri ve %10’luk bir kesintiyi tetikleyebilir erken çekilme cezası.
2. Vergisiz paket
Örnekler: Roth IRA, Roth 401(k), Roth 403(b)
Zaten vergisini ödediğiniz parayla katkıda bulunuyorsunuz Roth hesapları. Yatırımlarınız daha sonra vergiden muaf olarak büyür ve 59½’ye ulaştığınızda, nitelikli para çekme işlemleri vergilendirilmez veya cezalandırılmaz. Özellikle Roth IRA’lar, katkıda bulunduğunuz parayı istediğiniz zaman ceza ödemeden çekmenize izin vererek esneklik katar.
Bosse, gelecekte daha yüksek bir vergi diliminde olmayı düşünüyorsanız veya daha sonra vergiden muaf gelir istiyorsanız bu hesapların ideal olduğunu söylüyor.
3. Vergilendirilebilir paket
Örnek: aracılık hesapları
Vergiye tabi aracılık hesapları, vergilerden sonra para yatırmanıza ve herhangi bir ceza olmadan istediğiniz zaman para çekmenize olanak tanır. Bosse, elde ettiğiniz kazançlar üzerinden genellikle vergi borcunuz olsa da, bu hesapların emeklilik dışındaki harcamalar için (ev veya tatil peşinatı gibi) maksimum esneklik sunduğunu, çünkü paranıza istediğiniz zaman erişebileceğinizi söylüyor Bosse.
Şirket eşleşmenizin avantajlarından yararlanarak başlayın
Sertifikalı finansal planlamacı ve Portland, Oregon’daki Victory Independent Planning’in sahibi Patrick Huey, üç hesabı aynı anda açmanıza gerek olmadığını söylüyor.
İşvereninizin bir izni olup olmadığını kontrol ederek başlayın. şirket maçı emeklilik hesaplarınıza kendi katkılarınızla eşleşen ek bir tutarda katkıda bulunacakları program.
Kariyerinizin başlarında Huey, vergi ertelenmiş 401(k) yerine Roth 401(k) veya Roth 403(b)’ye katkıda bulunmanızı önerir.) çünkü yaşlandıkça muhtemelen daha yüksek maaş alacaksınız; bu da daha düşük bir vergi diliminde olduğunuzda vergi ödemeyi daha akıllı hale getiriyor.
Bununla birlikte, vergi ertelemeli bir hesap aracılığıyla olsa bile, Huey, “eğer bir eşleşme varsa, onu elde etmek için ne gerekiyorsa yapmalısınız”, çünkü işvereninizden gelen bedava para, emeklilik tasarruflarınızı artırıyor, diyor.
Her üç yatırım ‘kovasını’ kullanmak size seçenekler sunar
Genellikle uzmanlar tavsiye ediyor yaklaşık %15 tasarruf Herhangi bir şirket eşleşmesi de dahil olmak üzere, emeklilik için vergi öncesi yıllık gelirinizin oranı.
Bosse, paranızı üç hesaba bölmenin amacının, büyük alımlar yapmak, mevcut vergi faturanızı düşürmek veya gelecekte borçlu olacağınızı azaltmak gibi kendinize seçenekler sunmak olduğunu söylüyor.
Bosse, “Bunu emekliliğiniz için değil, gelecekteki esnekliğiniz için yatırım yapmak olarak düşünüyorum” diyor. Üç kovanızda paranız olduğunda, “İhtiyacınız olduğu için değil, istediğiniz için çalışıyor olabilirsiniz. Dünyayı dolaşabilirsiniz. Başka şeyler yapabilirsiniz.”
Yapay zeka becerilerinizin seviyesini yükseltmek mi istiyorsunuz? CNBC Make It’in yeni çevrimiçi kursuna Smarter’a kaydolun, İşyerinde Daha İyi İletişim Kurmak İçin Yapay Zeka Nasıl Kullanılır?. E-postaları, notları ve sunumları üslup, bağlam ve hedef kitleye göre optimize etmek için özel istemler alın.
Artı, CNBC Make It’in haber bültenine kaydolun işte, parada ve hayatta başarı için ipuçları ve püf noktaları almak ve LinkedIn’deki özel topluluğumuza katılma isteği uzmanlarla ve akranlarla bağlantı kurmak.