Başkan Donald Trump yönetimi, tıbbi borçların tüketicilerin kredi raporlarına dahil edilmesini yasaklayan eyalet yasalarını hedef alıyor.
Ekim ayı sonlarında Tüketici Mali Koruma Bürosu, yorumlayıcı kuralşunu belirterek 15 eyalette tıbbi borç bildirimini yasaklayan yasalar Adil Kredi Raporlama Yasası uyarınca önceliklidir.
Hareket yasal olarak bağlayıcı olmasa da, eski Başkan Joe Biden’ın yönetimi sırasında eyaletlerin federal yasayla “tutarsız” olmadıkları sürece kendi kredi kurallarını oluşturmalarına izin veren CFPB rehberliğinden ani bir dönüşe işaret ediyor. Örneğin, her kredi kuruluşunun tüketicilere yılda iki ücretsiz kredi raporu sunmasını zorunlu kılan bir eyalet, bir tane gerektiren FCRA ile çelişmeyecektir.
Tüketici kredisi savunucuları alarm veriyor. Ulusal Tüketici Hukuku Merkezi kıdemli avukatı Chi Chi Wu, milyonlarca Amerikalının halihazırda sağlık primlerinin artma olasılığıyla karşı karşıya olduğunu ve bu durumun daha fazla insanı tıbbi borca sürükleyebileceğini söylüyor.
Wu, tıbbi borç korumalarının düşmesi durumunda “şimdi kredi sicilinizi mahvederek durumu daha da kötüleştireceğiz” diyor. “Bu sadece yaralanmaya hakarettir. Yaraya tuz basmaktır.”
Tehlikede olan ne?
Tıbbi borç, ABD’li tüketiciler arasında finansal güvensizliğin önemli bir kaynağıdır. Kaiser Aile Vakfı’nın 2024 tarihli bir analizine göre, Amerikalıların yaklaşık 220 milyar dolar tıbbi borcu vardı; yaklaşık 14 milyon kişinin 1.000 dolardan fazla, 3 milyon insanın ise 10.000 dolardan fazla borcu vardı.
Üç büyük kredi bürosu, Nisan 2023’te 500 doların altındaki tıbbi borçları raporlamayı durdurdu. Wu, kredi raporlarında herhangi bir tıbbi borcu yasaklayarak işleri bir adım daha ileri götüren 15 eyalet için bunun gerekçesinin basit olduğunu söylüyor: Kredi raporlarına veri eklemek gereksiz yere cezalandırıcıdır.
CFPB, kılavuzun arkasındaki mantık hakkında yorum yapmaktan kaçındı. Ancak ajansın önceki versiyonu, tıbbi borç raporlamanın neden tüketicilere zarar verdiğini açıkladı.
Eski CFPB Direktörü Rohit Chopra bu yılın başlarında “Hastalanan insanların mali gelecekleri altüst edilmemeli” dedi. Borcunu bildirmenin, “borç tahsildarlarının, insanları borçlu bile olmadıkları sağlık faturalarını ödemeye zorlamak için kredi raporlama sistemini kötüye kullanmalarına izin verdiğini” sözlerine ekledi.
Temel olarak, tıbbi borcun kredi raporlarında görünmesine izin vermek (ilişkili puanları tüketicilerin krediye erişip erişemeyeceğini veya ev satın alıp alamayacağını belirliyor), tüketicilere genellikle ani ve anlaşılması zor olan borçları idare etme yükünü yüklüyor.
Wu, tıbbi borcun kredi raporlarına dahil edilmesini savunanların “argümanı, kredi raporunun daha doğru olduğu çünkü daha fazla bilgi olduğu ve çok fazla tıbbi borcu olan birine borç vermek istemediğinizdir” diyor.
Ancak Ulusal Ekonomik Araştırma Bürosu’nun Nisan 2025’te yaptığı bir araştırma, tıbbi verilerin kredi raporlarından kaldırılmasının “kredi sonuçlarını etkileme ihtimalinin düşük olduğunu” ortaya çıkardı. Wu, bunun genel olarak yüksek düzeyde tıbbi borcu olan kişilerin tedavi için başka türde borçlar ödemesinden kaynaklandığını söylüyor.
“Eğer gerçekten tıbbi borçlarınız nedeniyle finansal olarak zorlanıyorsanız, yarı yarıya iyi bir kredi puanıyla başladıysanız, gerçekleşen ilk şey kredi kartı bakiyenizin tükenmesidir” diyor.
Başka bir deyişle, kredi veren kuruluşlar muhtemelen kredi itibarınızı belirlemek için ihtiyaç duydukları tüm bilgilere, yalnızca kredi kartı kullanımınıza bakarak sahip olabilirler; puanınızın büyük bir bölümünü oluşturur. Wu, kredi raporlarına tıbbi borcun eklenmesinin tüketicileri moralleri bozulduğunda tekmelemek anlamına geldiğini söylüyor.
‘Bu, CFPB’nin değil, yargıçların elinde’
Her ne kadar CFPB’nin yorumlayıcı kuralı belki de idarenin tıbbi borç raporlama yasaklarını ortadan kaldırmaya yönelik ilk adımı olsa da, kılavuzun kendisi yasal olarak bağlayıcı değildir. Adı Biden dönemi kılavuzunda yer alan CFPB’nin eski genel danışmanı Brad Lipton, bunun yerine bu yasalara mahkemede itiraz edilmesi gerektiğini söylüyor.
“Sonuçta bu karar CFPB’ye değil, hakimlere kalmış” diyor. Son kılavuz, tıpkı çeliştiği kılavuz gibi, yalnızca bir yargıcın dikkate alması gereken delillerden ibarettir.
Bu arada, eyalet yasaklarının “çok tartışmalı olmadığını” söylüyor. Bunun nedeninin, tıbbi borçlara ilişkin kredi raporlamasının, sağlık faturalarının ödenmesinde büyük bir etken olmaması olduğunu söylüyor.
“Birisi tıbbi borcunu ödemiyorsa, bunun nedeni genellikle parasının olmamasıdır” diyor. “Hükümet ve sistem onlara istedikleri kadar işkence yapabilir ama bundan fazla para alamayacaksınız. Bu taştan çıkan su.”
Yapay zeka becerilerinizin seviyesini yükseltmek mi istiyorsunuz? CNBC Make It’in yeni çevrimiçi kursuna Smarter’a kaydolun, İşyerinde Daha İyi İletişim Kurmak İçin Yapay Zeka Nasıl Kullanılır?. E-postaları, notları ve sunumları üslup, bağlam ve hedef kitleye göre optimize etmek için özel istemler alın.
Artı, CNBC Make It’in haber bültenine kaydolun işte, parada ve hayatta başarı için ipuçları ve püf noktaları almak ve LinkedIn’deki özel topluluğumuza katılma isteği uzmanlarla ve akranlarla bağlantı kurmak.