Ev satın almak için 401(k) kullanmalı mısınız? Trump ‘büyük bir hayran değil’

Başkan Donald Trump geçen hafta, ekonomi danışmanlarından birinin desteklediği, Amerikalıların kendi gelirlerinden yararlanmalarına izin veren teklife istisna uyguladı. 401(k) tasarruf ev peşinatları için – birçok mali danışmanın da karşı çıktığı bir fikir.

Trump, “Ben büyük bir hayranı değilim. Diğer insanlar bundan hoşlanıyor” dedi Perşembe günü gazetecilere Air Force One’da söyledi Dünya Ekonomik Forumu’nun yıllık toplantısına katıldığı İsviçre’nin Davos kentinden Washington’a giderken. Ulusal Ekonomi Konseyi Direktörü Kevin Hassett, Fox Business’a söyledi 16 Ocak’ta cumhurbaşkanı böyle bir girişimi Davos’ta açıklayacağını söyledi.

Trump ekledi, “Bundan hoşlanmamamın nedenlerinden biri de 401(k)’lerin çok iyi performans göstermesi.”

ortalama 401(k) bakiyesi %9 arttı Fidelity Investments’a göre üçüncü çeyrekte bir önceki yılın aynı dönemine göre 144.400 dolara yükseldi. Bu miktar tüm zamanların en yüksek seviyesine işaret ediyor.

126,9 milyon özel sektör çalışanı arasında, Yüzde 72’sinin işyerinde emeklilik planına erişimi varÇalışma İstatistikleri Bürosu’na göre. Genel olarak, tüm çalışanların %53’ü bir plana katılıyor.

İnsanların kendi telefonlarına dokunmalarının zaten yolları var. 401(k) veya bireysel emeklilik hesabı Peşinat için paraya erişim sağlamak (bazı durumlarda erken para çekme cezası ödemeden) ancak uzmanlar, emeklilik fonlarını ev satın almak için kullanmanın işçilere her iki amaç için de yardımcı olmayabileceğini söylüyor.

New York’taki Bone Fide Wealth’in başkanı ve New York’un bir üyesi olan sertifikalı mali planlamacı Douglas Boneparth, “Emeklilik parasını daha çok son çare olarak kullanmayı gerçekten düşünüyorum” dedi. CNBC’nin Mali Müşavir Konseyi.

“Genel olarak eğer [someone] Boneparth, emeklilik parasını başka hedeflere ulaşmak için kullanıyorsa, öncelikler ve genel olarak karşılanabilirlik hakkında soruları gündeme getireceğim” dedi.

Uygun fiyat sorunları Hane halkı daha yüksek fiyatları karşılamaya çalışırken, merkez sahneye çıktı. Günlük satın alma maliyetleri Ocak 2020’den bu yana %25’ten fazla arttı. tüketici fiyat endeksi.

Başkan, emeklilik parasını ev alıcılarının peşinat ödemelerine yardımcı olmak için kullanma fikrinden geri adım atıyor gibi görünse de, Beyaz Saray bu konuyu gündeme getirdi idari emir Salı günü, büyük kurumsal yatırımcıların müstakil ev satın almasının yasaklanması çağrısında bulunuldu.

Devlet Sorumluluk Ofisi’nin 2024 tarihli bir raporuna göre bu tür satın alımlar genel pazarın yalnızca %2’sini kapsıyor, ancak bazı pazarlarda bu yatırımcıların önemli bir payı var. Trump ayrıca Ocak ayının başında Fannie Mae ve Freddie Mac’i yöneteceğini açıklamıştı. 200 milyar dolarlık ipoteğe dayalı tahvil satın alacak Konut kredisi faiz oranlarının düşürülmesi.

Ulusal Emlakçılar Birliği’ne göre, tek aileli bir evin ulusal ortalama satış fiyatı Aralık ayında 409.500 $ oldu; bu rakam, bir önceki yıla göre yalnızca %0,4 artışla ve Haziran ayındaki rekor yüksek seviye olan 435.300 $’dan daha düşüktü. Ortalama faiz oranı bir 30 yıllık ipotek oranı %6,17 Mortgage News Daily’e göre Pazartesi itibarıyla.

Sonuç olarak, Temmuz 2024 ile Haziran 2025 arasında tamamlanan işlemleri analiz eden Ulusal Emlakçılar Birliği’nin 2025 Ev Alıcıları ve Satıcıları Profiline göre, ilk kez alıcıların dahil olduğu ev satın alımlarının payı son zamanlarda %21 gibi rekor bir düşüşe ulaştı.

NAR verileri, ilk kez ev satın alan ortalama kişiyi gösteriyor şimdi 40 yaşında — tüm zamanların en yüksek seviyesi ve şu andan itibaren 2020’de 33 yaşındayım.

Yüksek ev fiyatları göz önüne alındığında, peşinat biriktirmek en büyük engeller arasında potansiyel ev alıcıları için. Ancak işçiler peşinat için emeklilik hesaplarından daha kolay yararlanabilseler bile, bunu yapacak kadar büyük bir bakiyeleri olmayabilir.

İdeal olan, genellikle evin değerinin %80’ini aşan ipotekler için gerekli olan özel ipotek sigortası ödemekten kaçınmak için en az %20 peşinat vermektir.

Ulusal Emlakçılar Birliği’ne göre geçen yıl tüm alıcılar arasındaki ortalama peşinat %19’du. Tutar değişiklik gösteriyor; ilk kez satın alanlar için %10, tekrar satın alanlar için ise %23. Bu, 1989’dan bu yana ilk kez alıcılar için en yüksek ortalama peşinat ve 2003’ten bu yana tekrar alıcılar için en yüksek ortalama peşinat anlamına geliyor.

Örnek olarak: Bir $409.500 ev, %20 peşinat 81.900 dolar olacaktır. %10’da 40.950 dolar olacaktır.

Bu arada Vanguard’ın 2025 How America Saves raporuna göre ortalama 401(k) bakiye 148.153 dolar olmasına rağmen en yüksek bakiyeler yaşlı tasarruf sahipleri arasında yoğunlaşıyor. Genellikle ilk kez ev satın alan genç işçiler daha düşük 401(k) bakiyeye sahip olma eğilimindedir.

25-34 yaş grubunda ortalama 401(k) bakiyesi 16.255 dolar; yani yarısı daha yüksek, yarısı daha düşük. Vanguard’a göre ortalama bakiye 42.640 dolar. 2025 Amerika Nasıl Tasarruf Ediyor raporu.

Yaşları 35 ila 44 arasında olan 401(k) tasarruf sahipleri için ortalama bakiye 39.958 dolar, ortalama ise 103.552 dolardır.

Kişisel tasarruflar, ilk kez alıcılar arasında peşinat fonları için en yaygın kaynaktır: NAR’a göre, çoğu %59’u tasarruflarına güvenirken, %26’sı 401(k)’ler, IRA’lar veya hisse senetleri gibi varlıkları kullanıyor ve %22’si ailesinden veya arkadaşlarından yardım alıyor.

Bu durumda, zamanla kendinize faiziyle geri ödeme yaparsınız. İşvereninizin planının neye izin verdiğine bağlı olarak şunları yapabilirsiniz: %50’ye kadar çıkar Kazanılmış hesap bakiyenizden veya 50.000$’dan hangisi daha azsa. Kazanılmış bakiyenizin 10.000$’ın altında olması bunun istisnasıdır; bu durumda bu tutara kadar borç alabilirsiniz.

Kredilerin genellikle beş yıl içinde geri ödenmesi gerekir; ancak işvereniniz daha uzun bir geri ödeme süresine izin verebilir gelirler birincil ikametgahınız olan bir ev satın almak için kullanıldığında.

“Kredi alabilirsin ve vergi ödemene gerek kalmaz [as you would with a standard withdrawal]Gaithersburg, Maryland’deki Blue Ocean Global Wealth’in CEO’su CFP Margarita Cheng, ” ancak bu krediyi maaş bordrosu kesintisi yoluyla ödemek zorundasınız” dedi.

Ayrıca CNBC’nin Mali Müşavir Konseyi üyesi olan Cheng, ayrıca işvereninizden ayrılırsanız kredinin vadesinin hemen dolabileceğini ve geri ödeyememeniz durumunda vergiye tabi bir dağıtım olarak kabul edilebileceğini söyledi..

Ayrı olarak, 401(k) planınız sözde izin veriyorsa zorluklardan çekilme — Vanguard’a göre planların %94’ü bunlara izin veriyor — evinizi satın almak için hesabınızdan para çekebilirsiniz, ancak vergi borcunuz olacak ve genellikle erken para çekme cezasına maruz kalacaksınız.

Vanguard’a göre, 2024 yılında zorluk dağılımlarının %35’i, bu tür geri çekilmelerin en yaygın nedeni olmaya devam eden eve haciz veya tahliyeyi önlemek için kullanıldı. Diğer %16’lık kısım ise ev satın alma veya onarımını finanse etmek için kullanıldı.

Ek olarak, katkıları vergiden düşülemeyen ancak emeklilikteki kazançları ve çekimleri vergiden muaf olan bir Roth IRA’nız varsa, katkılarınızı genellikle istediğiniz zaman vergi veya ceza olmadan geri çekebilirsiniz. Ancak kazançlar için bir vergi ve/veya ceza söz konusu olabilir.

Bazı insanlar emeklilik birikimlerini ev satın almak için kullansa da uzmanlar, ev sahibi olma hedefinin daha büyük bir plan kapsamında görülmesi gerektiğini unutmamak gerektiğini söylüyor. Emeklilik hesabınızdan para çektiğinizde hem bakiyeyi azaltmış olursunuz hem de paranın bileşik faiz nedeniyle sağlayacağı kazancı da kaçırmış olursunuz.

Boneparth, “Emeklilik paranızı farklı bir amaç için bozmuş olursunuz” dedi.