Sutthichai Supapornpasupad | An | Getty Images
Tüketiciler mücadele ederken daha yüksek otomatik ödemelerEdmunds otomobil web sitesinden elde edilen yeni veriler, onların bir negatif özsermaye döngüsüne düşüyor olabileceklerini öne sürüyor; otomobil kredisi bakiyeleri arabalarının değerinden daha yüksektir.
2025’in dördüncü çeyreğinde, yeni araba alımlarına yönelik takasların %29,3’ü “sualtıEdmunds’a göre bu, takasların %31,9’unun negatif özsermayeye sahip olduğu 2021’in ilk çeyreğinden bu yana en yüksek pay.
Edmunds’a göre, negatif özsermaye ile yapılan takaslardan dolayı borçlu olunan ortalama tutar tüm zamanların en yüksek seviyesi olan 7.214 dolara yükseldi. Takasların dörtte birinden fazlasında 10.000 dolardan fazla negatif özsermaye vardı; bu da rekor bir seviye.
Negatif sermayeli bir araba kullanan sürücülerin genellikle bu bakiyeyi ödemek için nakit bulmaları veya borcu yeni kredilerine aktarmaları gerekiyor.
Diğer yeni Edmunds verileri daha fazla sürücünün hem yeni hem de kullanılmış arabalar için 1.000 ABD dolarının üzerinde aylık otomobil kredisi ödemesi aldığını gösteriyor.
Sürücüler araç kredilerinde nasıl sular altında kalıyor?
Uzmanlar, günümüzde su altında takas edilen arabaların, büyük olasılıkla, salgın dönemindeki çip kıtlığının, tüketicilerin üreticinin önerdiği perakende satış fiyatının (MSRP) üzerinde ödeme yapma olasılığını artırdığı dönemde satın alındığını söylüyor. Bu arada, o dönemde kiralama seçeneklerinin azlığı, tüketicilerin bunun yerine yeni arabalar satın almasına ve bunları takas etmeyi tercih etmeleri durumunda yüksek kredi bakiyeleriyle karşı karşıya kalmasına neden olmuş olabilir.
Günümüzün otomobil alıcılarının MSRP’ye yakın anlaşmalar yapma olasılıkları daha yüksek.
Edmunds’un içgörü direktörü Ivan Drury, “İnsanların 2026’da yeni araba alımlarında daha iyi anlaşmalar elde edeceklerine dair bir miktar umut var” dedi.
Drury, “Ancak sorun şu ki, garaj yollarındaki araçların çoğu değer kaybediyor.” dedi.
Drury’ye göre tüketiciler, aksi takdirde, çeşitli nedenlerden dolayı, yıllardır ödeme yapıyor olsalar bile, araç kredilerinde su altında kalabilirler. Bunlar, bir kredi için daha yüksek bir yıllık yüzde oranı almayı, daha uzun bir kredi vadesi uzunluğunu tercih etmeyi veya yeniden satış değeri kötü olan bir aracı satın almayı içerebilir.
Bir arabada negatif özsermayeye sahip olmak sadece pahalı olmakla kalmaz, aynı zamanda kırılması zor bir döngü haline de gelebilir.
Edmunds’un verilerine göre, özsermayesi negatif olan alıcılar diğer yeni araç alıcılarına göre ortalama 11.453 $ daha fazla finansman sağladı.
Edmunds’a göre, yeni kredilerinde negatif özsermaye kullanan alıcıların dördüncü çeyrekte ortalama aylık ödemesi 916 dolar oldu – bu rekor bir rakam – 772 dolarlık ortalama sektör aylık ödemesiydi.
Bu aylık ödemeleri azaltmak için özsermayesi negatif olan otomobil alıcıları kredilerinin süresini uzatmayı tercih edebilir. Edmunds’un verilerine göre, negatif özsermayeyle yeni araba alımlarının yaklaşık %40,7’si 84 aylık kredilerle finanse edildi. Ancak erken ödemeler çoğunlukla faizi kapsadığından ve ana para konusunda fazla ilerleme kaydedemediğinizden, bunu yapmak su altında kalma riskini de beraberinde getirir.
Arabanızda negatif sermaye varsa ne yapmalısınız?
Ulusal Kredi Danışmanlığı Vakfı kıdemli başkan yardımcısı Bruce McClary, eğer araç krediniz su altındaysa, öncelikle mümkünse arabanızı daha uzun süre elinizde tutmak istersiniz, dedi.
McClary, araca değerinden daha fazla borçla başlasanız bile, yıllarca süren ödemelerden sonra arabanızın amortismanının yavaşlayacağını ve kredi bakiyenizin aracın değerinin altına düştüğü bir noktaya ulaşabileceğinizi söyledi.
Ayrıca, asgari aylık ödemeden daha fazlasını ödemenin veya yapabiliyorsanız ekstra ödeme yapmanın da faydalı olduğunu, ancak herkesin bunu yapamayabileceğini söyledi.
McClary, mevcut arabanızı yenisiyle değiştirirseniz, eski arabanızdaki ödenmemiş bakiyenin yeni araba kredisine gittiği bir devretme teklifinden kaçınmaya çalışın, dedi McClary, bunun yeni aylık ödemenizi artırabileceğini söyledi.
“Bu, her ay bütçenizde bulunan kullanılabilir para miktarını daha da azaltır” dedi.
McClary, bunun yerine eski arabanızı bayide takas etmek yerine kendi başınıza satmaya çalışın, dedi. Çoğu zaman, özel bir satış yoluyla arabanız için daha fazlasını alabileceğinizi ve bunun da kredinizin daha fazlasını ödemenize yardımcı olabileceğini söyledi.
Arabanızı satarken tüm seçeneklerinizi göz önünde bulundurduğunuzdan emin olun, dedi Drury, çünkü araca ihtiyaç duyan bir bayi daha fazla ödeme teklif edebilir.
Drury, “Alışveriş yapın” dedi; özellikle de takasınızdaki pozitif ve negatif sermaye arasında 1.500 dolar gibi daha küçük bir fark varsa.
Negatif sermayeniz varsa, araba satıcınız, toplam otomobil krediniz ile arabanızın değeri arasındaki farkı karşılamak için garantili varlık koruması veya GAP sigortası satın almanızı önerebilir. McClary, GAP sigortası satın almaya karar verirseniz en iyi oranları araştırın, dedi.
McClary’ye göre, çoğu zaman GAP sigortasını mevcut otomobil sigortası sağlayıcınız aracılığıyla, bir otomobil bayisine gittiğinize göre “çok daha uygun” bir fiyata satın alabilirsiniz.
Drury, alıcıların finansman seçeneklerinin, şu anda sahip oldukları araba ile satın almak istedikleri araba arasındaki kredi-değer oranına bağlı olarak sınırlı olabileceğini veya muhtemelen bir banka tarafından tamamen reddedilebileceğini söyledi.
Negatif sermaye ile alınıp satılan araçlar eskimeye başladıkça, özellikle her seferinde daha uzun kredilere kaydoluyorsanız, sahiplik döngünüzü yeniden düşünmenin zamanının gelmiş olabileceğini söyledi.
Drury, özsermayeniz negatifken arabanızı takas etmeyi bir alışkanlık haline getirdiyseniz ve bunu ikinci veya üçüncü kez yapıyorsanız, bunun yerine kiralamayı düşünebilirsiniz, dedi.