Tom Werner | Taş | Getty Images
Özel sektör çalışanları için emeklilik programları başlatan eyaletlerin listesi büyümeye devam ediyor.
Bu yıl Minnesota ve Hawaii, sosyal güvenceye erişimi olmayan işçilere yol sağlayan 17. ve 18. eyaletler olacak. 401(k) veya işleri aracılığıyla emeklilik için tasarruf yapmayı planlayan başka bir işyeri planı. Minnesota’nın programı 1 Ocak’ta açıldı ve 19 Ocak’ta işçileri kaydetmeye başlayacak ve Hawaii kendi versiyonunu bu yılın sonlarında başlatmayı planlıyor. Genel olarak, devlet tarafından işletilen bu seçenekler, en küçük işverenler ya kendi emeklilik planlarını sunacak ya da eyaletlerinin tercihine göre işçi kaydını kolaylaştıracak.
Bu programlar arasında bazı küçük farklılıklar olsa da çoğu, çalışanların otomatik olarak kayıt altına alınmasını içermektedir. Roth bireysel emeklilik hesapları vazgeçmedikleri sürece maaş bordrosu kesintisi yoluyla – %3 veya %5 civarından başlayarak -. Genellikle işverenlere hiçbir maliyeti yoktur ve otomatik IRA’lar olarak adlandırılan bu araçlar bir yatırım şirketi tarafından yönetilmektedir.
Rapora göre, 18 ila 65 yaşları arasındaki tahminen 53,7 milyon tam zamanlı ve yarı zamanlı çalışanın herhangi bir işveren temelli emeklilik planına erişimi yok. Ekonomik İnovasyon Grubu’ndan 2025 araştırmasıiki partili bir kamu politikası grubu. Devlet tarafından yürütülen emeklilik programları bu boşluğu doldurmaya yardımcı oluyor.
İşçiler, 2025 sonu itibarıyla devlet tarafından yürütülen emeklilik programları aracılığıyla toplu olarak 2,75 milyar dolar tasarruf etti. verilere göre Georgetown Üniversitesi Emeklilik Girişimleri Merkezi’nden Dr. Bunun büyük kısmı (yaklaşık 2,69 milyar dolar) oto-IRA’larda bulunuyor.
Merkezin genel müdürü Angela Antonelli, “Bu programların işçileri de kapsayacak şekilde ilerleme kaydettiğini görüyoruz… ve aynı zamanda işverenleri de kendi planlarını benimsemeye sevk ediyor” dedi.
Federal seçenekler araştırılırken bile eyaletler ilerlemeye devam ediyor
Devlet tarafından işletilen otomatik IRA programlarının yükselişi, insanlara iş temelli bir seçenek aracılığıyla emeklilik için tasarruf yapmaları için bir yol sağlamaya yönelik devam eden baskının ortasında geliyor. AARP araştırmasına göre işçilerin işverenleri aracılığıyla tasarruf yapma olasılıkları yaklaşık 15 kat daha fazla.
Otomatik kayıt aynı zamanda katılımı da artırır. Vanguard’ın How America Saves 2025 raporuna göre, 2024’te 401(k) planlarının %61’i otomatik katılım içeriyordu; bu oran 2020’de %54 ve 2010’da %27’ydi. Ayrıca rapora göre, otomatik katılımlı planlarda katılım oranı %94’e ulaşırken, bu özelliğe sahip olmayan planlarda bu oran %64’tü.
Geçen yıl, emeklilik mevzuatından Secure 2.0 olarak bilinen bir hüküm yürürlüğe girdi ve çalışanların otomatik olarak kaydolmasına yönelik 401(k) planlarını zorunlu kıldı; ancak bu hüküm, bazı işverenleri (yani çok küçük işletmeleri) ve mevzuatın Aralık 2022’de kabul edilmesinden önce mevcut olan planları hariç tutuyor.
Federal politika yapıcılar ve yasa koyucular devam ediyor ABD emeklilik sistemini iyileştirmenin yollarını önermek. Örneğin, Kongre’deki bir yasa tasarısı şöyle diyordu: Otomatik IRA Yasası genellikle devlet tarafından yürütülen programların yaptığını yapmayı amaçlamaktadır: çoğu işverenin, çalışanlarını IRA veya 401(k) planı veya benzer bir seçenek aracılığıyla otomatik olarak bir emeklilik hesabına kaydetmesini zorunlu kılmak.
Ayrı bir tedbir, Amerikalılar İçin Emeklilik Tasarrufları Yasasıişyeri planı olmayan işçiler için taşınabilir emeklilik hesapları oluşturacak. Önerilen mevzuatı destekleyen Ekonomik İnovasyon Grubu’nun kurucu ortağı, başkanı ve CEO’su John Lettieri, “Piyasada herkesin kapsadığı tek bir çözüm yok” dedi.
Lettieri, federal bir yasanın tüm işçileri kapsayacak şekilde çıkarılması durumunda eyalet planlarının “bir arada var olabileceğini” söyledi, “ancak geride kalan işçilerden oluşan hedef grubun, emeklilik için nasıl plan yapacaklarını seçerken daha geniş seçenekler dizisine ve daha güçlü erişime sahip olmasını sağlayacak şekilde.”
Milletvekillerinin bu tekliflerden herhangi biri üzerinde yakın zamanda harekete geçip geçmeyeceği belirsiz. Bu arada eyaletler programlarında ince ayarlar yaparak ve seçeneği olmayan eyaletlerde otomatik IRA programının olasılığını araştırarak ilerlemeye devam ediyor. Florida eyaleti yasama meclisinde bir önlemÖrneğin, emeklilik tasarruf seçeneklerinin bir işyeri planı olmayan özel sektör çalışanlarına da en iyi şekilde nasıl genişletilebileceğini belirlemek için bir çalışma grubu oluşturulabilir.
“Sanırım şu anda devletler ve özel sektör sağlayıcılarının bir araya gelmesiyle birlikte şuna dair genel bir kanı var: [this] Georgetown Üniversitesi’nden Antonelli, erişim açığını kapatmaya odaklanan özel ve kamu sektörü işbirliğinin umut verici olduğunu ve doğru yönde ilerlediğini söyledi.
Antonelli, eğer federal hükümet bir tür yetkiyi kabul ederse “devlet programları rol oynamaya devam edecek” dedi.
Devlet programları küçük işletmelerde tasarrufları artırıyor
Özel sektör çalışanlarının çoğu — Çalışma İstatistikleri Bürosu’na göre %72 – işyerinde emeklilik planına erişim imkanı var; bu rakam küçük işletmelerdeki çalışanlar arasında düşüyor. BLS verileri 126,9 milyon işçinin katıldığı bir ankete dayanmaktadır.
BLS’ye göre, 100’den az çalışanı olan işverenlerdeki çalışanların yüzde elli dokuzuna emeklilik planı sunulurken, 500 veya daha fazla çalışanı olan işverenlerdeki çalışanların yüzde 90’ı emeklilik planı sunuyor. Devletin zorunlu kıldığı programlar en azından kısmen bu eşitsizliğin giderilmesine yardımcı oluyor.
Programların varlığı, çalışanlarını devlet programına kaydettirmek yerine kendi emeklilik planını sunmayı seçen işverenlerin sayısını da artırıyor gibi görünüyor. Aralık ayında yapılan bir araştırmaya göre Boston College Emeklilik Araştırma Merkezi’nden Dr.
Antonelli, aynı zamanda çalışanların üçte birine kadarının otomatik IRA’lardan vazgeçtiğini söyledi. 2017’de piyasaya sürülen ilk OregonSaves’in devre dışı kalma oranı yaklaşık %27’dir. programdaki son verilere göre. Katılanların ortalama tasarruf oranı maaşlarının %6,8’i, ortalama aylık katkı ise 176 dolardır. Ortalama bakiye 2.991 dolardır.
New York’taki Bone Fide Wealth’in kurucusu ve başkanı ve aynı zamanda Uluslararası Finans Kurumu üyesi olan sertifikalı mali planlamacı Douglas Boneparth, “Bu otomobil IRA’ları için en iyi kullanım durumu, tasarruf yapmayanların yeni başlamasıdır” dedi. CNBC Mali Müşavir Konseyi. “Uzun vadeli etki bağlıdır [partly] Kayıtlı kalmaları ve zaman içinde katkı oranlarını artırmaları durumunda.”
Roth IRA’lar 401(k)’lerden çeşitli yönlerden farklılık gösterir
Devlet tarafından işletilen bir otomatik IRA programına kaydolma ihtimali olan işçiler için, Roth hesaplarına yapılan katkıların geleneksel 401(k) planlarında olduğu gibi vergiden düşülemeyeceğini bilmekte fayda var. Katkıları vergiden düşülebilen geleneksel IRA’lar, eyaletin programının özelliklerine bağlı olarak alternatif bir seçenek olarak mevcut olabilir.
Bununla birlikte, Roth IRA’lar – genel olarak 401 (k) planlarının aksine – katkılarınızı 59½ yaşından önce geri çekerseniz herhangi bir ceza almazlar.
Bu, emeklilikten önce bir Roth’a yaptığınız herhangi bir katkıyı geri alırsanız, o paranın vergisini zaten ödediğiniz için genellikle herhangi bir ceza olmayacağı anlamına gelir. Ancak kazançlar için bir vergi ve/veya ceza söz konusu olabilir.
Ek olarak, bu Roth hesaplarında, 401(k) planlarında sıklıkla olduğu gibi, genellikle iş katkıları konusunda bir işveren eşleşmesi olmaz.
IRA’lara katkı sınırlarıHem Roth hem de geleneksel olan 401(k)’lerden daha düşüktür. 2026’da bir IRA’ya 7.500 $’a kadar katkıda bulunabilirsiniz, ancak yüksek gelirlilerin katkıda bulunabilecekleri miktar sınırlıdır. Ayrıca, 50 yaş ve üzeri herkese, telafi katkısı adı verilen 1.100 dolarlık ilave katkıya izin veriliyor.
401(k)’ler için, 2026 katkı limiti 24.500$ve yakalama sınırı 8.000 ABD dolarıdır, ancak 60 ila 63 yaşları arasındaki çalışanlar bunun yerine Secure 2.0 aracılığıyla yapılan değişikliklere göre ekstra 11.250 ABD doları tasarruf edebilir.