Momo Yapımlar | Dijitalvizyon | Getty Images
401(k) yatırımcılarına emeklilikte garantili gelire daha fazla erişim sağlama yönünde devam eden çabanın bir parçası olarak, iki partili yasa tasarısı Kongre’de bazı işçilerin kendi yetkilerini kullanmalarına izin verilecek emeklilik tasarrufları planlarının dışında yıllık gelir satın almak.
Emekliliği Basitleştirme ve Açıklık Yasası veya HR 6324, 50 yaş ve üzeri çalışanların 401(k) varlıklarının bir kısmını veya tamamını nitelikli bir şirkete devretmesine olanak tanıyacak. yıllık gelir hala çalışırken. Her ne kadar bazı plan sponsorları, çalışanların 59½ yaşına ulaştıklarında (dağıtımların artık %10 erken çekilme cezasına tabi olmadığı zaman) bu hamleyi yapmalarına izin verebilse de, bu genellikle daha genç çalışanlar için mümkün değildir.
“Şu anda çoğu insan parayı taşıyamıyor [from their 401(k)] Tasarıyı destekleyen Amerikan Hayat Sigortacıları Konseyi Başkanı ve CEO’su David Chavern, “Hala kayıtlı oldukları sürece yıllık gelire bağlanacaklar” dedi ve şöyle devam etti: “Bu, birikmiş tasarruflarını ihtiyaç duydukları gelire dönüştürmeye başladıkları için seçeneklerini önemli ölçüde sınırlıyor.”
Ancak mali danışmanlar bunun tüketiciler için bir smaç olmadığını söylüyor. Basit bir ifadeyle, işçiler paralarını büyümeye devam edebilecekleri 401(k)’de bırakmanın faydasını görebilirler.
Ayrı olarak tedbir, IRS’in, bireyler bir işverenden ayrıldıklarında onlara sağlanan resmi belgeyi güncellemesini ve çalışanlarından dağıtım talebinde bulunmasını gerektirecek. 401(k) planı.
Bu 402(f) bildirimi, eski çalışanın dağıtım seçeneklerini ve vergi sonuçlarını özetlemektedir. Tasarının Temsilci Darin LaHood, R-Ill ile ortak sponsorluğunu üstlenen Temsilci Jimmy Panetta, D-Calif.’in ofisine göre tasarı, IRS’nin bildirimi “açık ve anlaşılır bir dille” yeniden tasarlamasını gerektirecek.
Milletvekilleri tasarıyı Kasım ayında sundular ve Meclis Yollar ve Araçlar Komitesi’ne havale ettiler. Bir avuç ortak sponsoru olmasına rağmen, tedbirin ne zaman yasama sürecinde ilerleyeceği veya ilerleyeceği belirsiz.
Bazı planlar kendi programlarında yıllık gelirler sunuyor
Yeterli gelire sahip olamama korkusu tasarruf sahipleri arasında yaygın: BlackRock’un 2025 Emeklilik Üzerine Okuma anketine göre %66’sı emeklilikte paralarının biteceğinden endişe ediyor. Çoğunluk (yüzde 93), altın yıllarında garantili bir gelir istediklerini söyledi. 401(k) planlarına kendi yıllık gelir ürünleri sunan BlackRock, 2025’in başlarında 450’den fazla plan sponsoru, 1.300 plan katılımcısı ve 300 emekliyle anket yaptı.
Ek olarak, daha fazla işçi 401(k) ile emeklilik yaşına ulaşıyor ve bunu yaşamları boyunca nasıl uzatacaklarını bulmaları gerekiyor. Bu, emeklilik boyunca istikrarlı bir gelir sağlayan şirket destekli bir emeklilik maaşı ile emekli olmanın daha yaygın olduğu onlarca yıl öncesinin tam tersi.
Yıllık gelirler tasarruf sahiplerinin endişelerini gidermenin bir yoludur. Yıllık gelir bir yatırım bileşeni içerse de, bu bir sözleşmedir: Paranızı (çoğunlukla toplu bir miktar) teslim edersiniz ve sigorta şirketi size yıllar veya on yıllar boyunca düzenli ödemeler yapma sözü verir.
Halihazırda bazı 401(k) planları, çalışanların emeklilikte garantili gelir elde etmelerine yardımcı olmak için yıllık gelirleri çeşitli biçimlerde programlarına dahil ediyor. ABD emeklilik sisteminde çeşitli değişiklikler yapan 2019 Güvenli Yasası, seçtikleri yıllık gelir sağlayıcısının başarısız olması veya başka bir şekilde sözlerini yerine getirmemesi durumunda işverenlerin yasal sorumluluk korkusunu ortadan kaldırmayı amaçlayan bir hüküm içeriyordu.
Bazı 401(k) planları bağımsız bir yıllık gelir seçeneği sunabilirken, diğerleri yıllık gelir artırılmış hedef tarih fonları sunar. Kara Kaya ikincisinin en büyük sağlayıcısıdır ve Vanguard kendi versiyonunu tanıttı geçen ay.
Basit bir ifadeyle bunlar, paranızın bir kısmını gelecekteki bir yıllık gelir satın alımına tahsis eden hedef tarih fonlarıdır. Hedef tarih fonları genel olarak, hedef tarih fonlarından uzakta olduğunuzda agresif bir şekilde yatırım yapmaya başlar. emeklilik ve iş gücünden ayrılmaya yaklaştıkça yavaş yavaş daha az riskli yatırımlara geçin.
401(k) paranızı yalnız bırakmak işe yarayabilir
Bununla birlikte, bir çeşit yıllık gelir sunan 401(k) planlarının sayısı hala düşük. Aralık başı itibarıyla bu fonlara yaklaşık 29 milyar dolar yatırım yapıldı; bu, hedef tarih stratejilerine yatırılan 4 trilyon dolardan fazla miktarın çok küçük bir kısmı. Morningstar’a göre.
Başka bir deyişle, yıllık gelire para yatırmak zorunda kalan emeklilik tasarruf sahiplerinin çoğu, çalıştıkları süre boyunca değil, işverenlerinden ayrıldıktan sonra da bunu yapmaya devam ediyor.
Napoli, Florida’daki Victory Independent Planning’in sahibi ve baş danışmanı sertifikalı mali planlamacı Patrick Huey, “Emekliliği olmayan ve parasının bitmesinden endişe duyan biri için, 401(k)’nin bir kısmını yıllık gelir yoluyla öngörülebilir bir aylık maaş çekine dönüştürmek değerli olabilir” dedi.
Ancak, önünüzde hala çalışacak uzun yıllar varken bunu 50’li yaşlarınızda yapmanın 401(k)’nizden para çekmek için en iyi zaman olmayabileceğini söyledi.
“Çoğu insanın gitmesinin daha iyi olduğunu söyleyebilirim [their money] Huey, “Birikim için 401(k)’de” dedi. “Ancak, özellikle çok düşük risk tercihine sahip olanlar için gelecekte garantili bir gelir elde etmenin garanti altına alınabileceği zamanlar vardır.”