Federal Rezerv Yılın son toplantısında gösterge faiz oranını çeyrek puan düşürdü.
Aralık ayının hareket işaretleri üst üste üçüncü kez merkez bankası faiz oranlarını düşürdü – federal fon oranlarının dörtte üçünü düşürdü eylül ayından beri %3,5-%3,75 aralığında.
Kesintilerin, tüketicilerin her gün gördüğü borçlanma ve tasarruf oranlarının çoğu üzerinde kümülatif bir etkisi olabilir.
Her ne kadar Federal Açık Piyasa Komitesi tarafından belirlenen federal fon oranı, tüketicilerin ödediği oran değil, bankaların birbirlerine gecelik borç alıp verdikleri faiz oranı olsa da, Fed’in eylemleri hala birçok tüketici ürünü türünü etkiliyor.
Kısa vadeli tüketici oranlarının çoğu, asal oranBu, genellikle federal fon oranından yüzde 3 puan daha yüksektir. Uzun vadeli faiz oranları da etkileniyor enflasyon ve diğer ekonomik faktörler.
Kredi kartlarından araba kredilerine, konut kredisi faizlerinden öğrenci kredilerine ve tasarruf hesaplarına kadar Fed faiz indiriminin sizi nasıl etkileyebileceğine bir bakalım mali durumunuz.
Fed’in kredi kartı APR’leri üzerindeki etkisi
Amerikalıların çoğunda en az bir tane var kredi kartıve kart sahiplerinin çoğunluğunun aydan aya bir bakiyesi var; bu da, bu kısa vadeli kredilere muhtemelen yılda yaklaşık %20 faiz ödeyecekleri anlamına geliyor.
Ama o zamandan beri kredi kartları Değişken bir oranı var, Fed’in referans göstergesiyle doğrudan bir bağlantısı var. Faiz indirimi ile faiz oranı düşer ve kredi kartı borcunuzdaki faiz oranı bir veya iki faturalandırma döngüsü içinde bunu takip etmelidir.
Cavan Resimleri | Cavan | Getty Images
LendingTree’nin baş kredi analisti Matt Schulz’a göre, kredi kartı APR’leri çok yüksek olduğunda çeyrek puanlık değişim pek bir anlam ifade etmese de, ardışık kesintilerin kolektif etkisi, özellikle geçen yılın rekor yüksek oranlarıyla karşılaştırıldığında gözle görülür bir fark yaratabilir.
“Azaltmalar borçlular için yüzlerce dolar tasarruf anlamına gelebilir” dedi.
Mortgage oranları üzerinde daha az etki
İpotekler çoğu Amerikalının en önemli borç yüküdür, ancak bu uzun vadeli krediler Fed’den daha az etkilenmektedir. Hem 15 hem de 30 yıllık ipotek oranları Hazine getirileri ve ekonomiyle daha yakından bağlantılı.
Olarak 10 yıllık Hazine Mortgage News Daily’nin 9 Aralık tarihli raporuna göre, getiri sürekli enflasyon endişeleri arasında yükselmeye devam ederken, 30 yıllık sabit faizli ipotek faizi de yükseldi ve şu anda %6,35 civarında.
Columbia Business School’dan ekonomi profesörü Brett House, “İpoteklerin 10 yıllık getirilere göre belirlendiği göz önüne alındığında, borsa ve yatırımcıların tepkisi üzerine, bir kesintinin ardından ipotek faiz oranlarında bir artış görebiliriz” dedi.
Ancak çoğu insanın sabit faizli ipotek kredisi olduğundan, mevcut evlerini yeniden finanse etmedikleri veya satmadıkları ve başka bir mülk satın almadıkları sürece oranları değişmeyecektir.
Diğer konut kredileri Fed’in hamleleriyle daha yakından bağlantılı. Ayarlanabilir faizli ipoteklerveya ARM’ler ve konut sermayesi kredi limitleriveya HELOC’ler asal orana sabitlenmiştir. Çoğu ARM yılda bir kez ayarlanır, ancak HELOC hemen ayarlanır.
Yeni taşıt kredileri faiz indirimiyle değişebilir
Mortgage ve kredi kartı borcunun ötesinde, otomobil kredileri Ayrıca hane bütçelerinin de önemli bir kısmını oluştururlar. Ancak otomobil kredileri sabittir ve Fed’in faiz indirimine uyum sağlamayacaktır.
Yine de, araba satın almak için piyasada alışveriş yapanlar, fiyatlar düşmeye devam ettikçe bundan faydalanabilir. Edmunds’a göre yeni bir araba için ortalama taşıt kredisi oranı artık %6,6’ya düştü.
Ancak Edmunds’un tüketici içgörü analisti Joseph Yoon, “Rekor düzeydeki aylık ödemeler ve finanse edilen yeni araç alımlarındaki rekor kredi bakiyeleri nedeniyle otomobil müşterileri hâlâ zorlu bir pazarla karşı karşıya” dedi.
Edmunds’a göre, Kasım ayında yeni bir aracın ortalama APR’si düşerken bile, yeni bir araba için ortalama aylık ödeme tüm zamanların en yüksek seviyesi olan 772 dolara ulaştı. Yeni bir araba için finanse edilen ortalama tutar da 44.000 dolara yaklaşarak yeni bir rekora ulaştı.
Federal öğrenci kredileri yalnızca yılda bir kez sıfırlanır
Birçok öğrenci kredisi borçlusunun olduğu bir zamanda geri ödemede zorluk çekiyorumFaiz indirimlerinden pek bir rahatlama olmayacak. Federal öğrenci kredisi oranları ayrıca kredinin ömrü boyunca sabitlenir ve Mayıs ayında yapılan 10 yıllık Hazine bonosu ihalesine göre yeni borçlanma için yıllık olarak sıfırlanır.
Ancak özel bir krediniz varsa, bu krediler sabit olabilir veya Hazine bonosuna veya diğer oranlara bağlı değişken bir faiz oranına sahip olabilir. Yüksek öğrenim uzmanı Mark Kantrowitz’e göre, Fed faiz oranlarını düşürürken özel öğrenci kredilerinin oranları da göstergeye bağlı olarak bir veya üç aylık bir süre içinde düşecek.
Kantrowitz, yine de 25 baz puanlık bir indirimin, 10.000 dolarlık 10 yıllık kredinin aylık kredi ödemelerini ayda yaklaşık 1,25 dolar azaltacağını söyledi. “Daha önceki iki faiz indirimini de eklerseniz bu rakamları üçle çarpın” diye ekledi. “Bir fincan kahvenin maliyetini karşılamaz.”
Tasarruf oranları Fed’in indirimiyle düşüyor
Bu her zamankinden daha önemli koruyucular meseleleri kendi ellerine almak. Merkez bankasının mevduat faizleri üzerinde doğrudan etkisi olmasa da, getiriler hedef federal fon oranındaki değişikliklerle ilişkili olma eğilimindedir.
Fed’in önceki faiz indirimlerinin hemen ardından, Bankrate’e göre en yüksek getirili çevrimiçi tasarruf hesaplarının faizleri bir yıl önceki %5’e yakın seviyeden %4 civarına düştü.
Bankrate’de sertifikalı mali planlamacı ve mali analist olan Stephen Kates, “Tasarruf oranları daha da düşecek” dedi.
“Belirli bir getiri oranı isteyen veya buna ihtiyaç duyan, yüksek getirili tasarruf hesaplarına sahip kişiler için, her şeyi göze almanız gerekir” dedi.
Bu, daha uzun vadede kilitlenme anlamına gelebilir mevduat sertifikasıdiye tavsiyede bulundu. Bankrate’e göre bir yıllık CD’ler ortalama %1,93, ancak en yüksek getirili CD oranları %4’ten fazla ödeme yapıyor.
Kates, “Enflasyona ayak uyduramadığınızı düşünüyorsanız, kesinlikle harekete geçmenin tam zamanıdır” dedi.
Yeni Fed başkanının etkisi
Çarşamba günkü Fed kararı da Başkan’ın baskısı üzerine geldi Donald TrumpFaizlerin önemli ölçüde daha düşük olması gerektiğini defalarca savunan ve bunun işletmeler ve tüketiciler için borçlanmayı kolaylaştıracağını ve faiz oranlarını artıracağını öne süren ekonomi.
Trump, Ulusal Ekonomi Konseyi Direktörü’nü seçebileceğini ima etti Kevin Hassett Fed Başkanının yerini alacak Jerome Powell Hassett’in ek faiz indirimlerinden yana olduğuna inanılıyor, ancak yapacağını da söyledi Siyasi baskıya boyun eğmeyin.
TransUnion’un ABD araştırma ve danışmanlık başkanı ve başkan yardımcısı Michele Raneri, “Borçlanmayı erteleyen tüketiciler bu ortamı daha olumlu bulabilirler” dedi. “Düşük borçlanma maliyetleri hane halkı bütçelerini rahatlatmaya başlayabilir, enflasyonist baskılardan kurtulmayı sağlayabilir ve finansal stresi azaltabilir.”
Ancak Fed’in önümüzdeki yıl para politikasını gevşetmeye devam etmesi, genel olarak borçlanma maliyetlerinin düşmesini garanti etmiyor.
Columbia Business School’s House, “Güvercinsi bir Fed başkanının, orta ve uzun vadede getirilerin aşağı değil yukarı çıkmasına neden olması muhtemeldir, çünkü bu, enflasyonu kontrol altına alma olasılıklarının daha düşük olacağını gösteriyor” dedi.
“Bu ekonominin Fed’in kesintisi şeklinde daha fazla teşvike ihtiyacı olduğu açık değil” dedi. “Özellikle enflasyon hala yüksekken bu bir smaç gerekliliği değil.”