Alistair Berg | Dijitalvizyon | Getty Images
Çalışanlar emekli olduklarında karşılaşabilecekleri önemli bir karar, 401(k) tasarruf — parayı işveren planlarında mı bırakıyorlar yoksa bir başkasına mı devrediyorlar? bireysel emeklilik hesabı?
Şirketler, 401(k) planlarına, emeklileri paralarını orada bırakmaya ikna edebilecek, emeklilerin para çekme konusunda daha fazla esneklik ve kadrolarındaki yıllık gelir seçenekleri de dahil olmak üzere giderek daha fazla özellik ekliyor. Bu değişikliklerin, çalışan olarak varlık biriktirmekten bunları harcama olarak harcamaya geçiş yapan emekli çalışanların ihtiyaçlarını daha iyi karşılaması amaçlanıyor. emekli.
Çalışan Faydaları Araştırma Enstitüsü servet faydaları araştırma direktörü Craig Copeland, 401(k) planında emeklileri büyük bakiyelerle tutmanın genel olarak şirketin çıkarına olduğunu söyledi. Planda ne kadar çok varlık olursa, hem plan yöneticisi hem de katılımcılar için maliyet o kadar düşük olur.
“Yüksek bakiyeli hesapları planlarında tutmak [means] maliyetleri daha fazla varlığa dağıtabilirler” dedi Copeland.
Tasarruf sahiplerinin yüzde 66’sı paralarının biteceğinden endişe ediyor
Yavaş ama istikrarlı değişiklikler, her gün kabaca 11.000 kişinin 65 yaşına girmesiyle birlikte geliyor; “zirve 65” olarak adlandırılan bu dönemde, tarihte bu yaşa ulaşan en büyük Amerikalı sayısı. Yaşam Boyu Gelir İttifakına göre. 2024’ten 2027’ye kadar tahminen 4,1 milyon kişinin bu yaşa ulaşması bekleniyor.
Ek olarak, giderek daha fazla işçi 401(k) ile emekliliğe ulaşıyor ve bunu yaşamları boyunca nasıl uzatabileceklerini bulmaları gerekiyor. Bu, emeklilik boyunca istikrarlı bir gelir sağlayan şirket destekli bir emeklilik maaşı ile emekli olmanın daha yaygın olduğu onlarca yıl öncesinin tam tersi.
Vanguard’ın raporuna göre, en az 55 yaşında olan daha yaşlı çalışanların emeklilik yatırımlarını kendi başlarına yönetmeleri ve profesyonel rehberlikten yararlanma olasılıkları genç çalışanlara göre daha yüksek. 2025 Amerika Nasıl Emekli Olur araştırması. Bunların yarısı kendin yap yatırımcıları ve ortalama 420.000 dolar gibi daha yüksek bakiyelere sahip olma eğilimindeler. Bu, 401(k) hakkında kendi başlarına karar verebilecekleri anlamına gelir.
Yeterli gelire sahip olamama korkusu tasarruf sahipleri arasında yaygın: Blackrock’un 2025 Emeklilik Üzerine Okuma anketine göre %66’sı emeklilikte paralarının biteceğinden endişe ediyor. Çoğunluk (%93) altın yıllarında garantili gelir istiyor.
Eski çalışanlar 401(k) paralarını bir IRA’ya devredebilirken, bu aynı zamanda kendi varlıklarını yönetmek veya bunu yapması için bir profesyonele ödeme yapmak anlamına da gelir. Ayrıca bir tane de var birçok faktör Uzmanlar, mevcut yatırım seçenekleri ve ücretler de dahil olmak üzere, parayı taşımadan önce dikkate alınması gerektiğini söylüyor.
Elbette, emeklilerin aklına varlıklarını 401(k)’de bırakabilecekleri gelmeyebilir: Bir araştırmaya göre, 401(k) katılımcılarının yarısından fazlası (%53) paralarını taşımak zorunda olmadıklarının farkında değil. 2024 raporu Hükümetin Sorumluluk Bürosu’ndan.
Küçük hesaplar önyüklemeyi alabilir
Planların çoğu, emekli olduğunuz zaman da dahil olmak üzere varlıklarınızı orada bırakmanıza izin veriyor; ancak Vanguard’a göre planların %2’si paranızı 65 veya 70 yaşına kadar taşımanızı gerektiriyor. Yıllar boyunca çok düşük kalan bir pay: 2014’te %4’tü.
Diğer istisna: Bir çalışan emekli olduğunda veya başka bir şekilde ayrıldığında sıklıkla 401(k) planından atılan küçük hesaplar.
Birçok plan, bakiyesi 1.000 doların altında olan hesapları kapatacak ve eski çalışana bir çek gönderecektir. Paranın başka bir nitelikli emeklilik hesabına (örn. IRA) yatırılmaması halinde, bu, gelir vergisine tabi olabilecek bir dağıtım olarak kabul edilir ve potansiyel olarak %10 erken para çekme cezasına da tabi olabilir.
Emeklilik hesaplarıyla ilgili genel kural, cezanın 59½ yaşın altında olması durumunda uygulanmasıdır. Ancak 401(k)’ler için, şirketten ayrıldığınız yılda 55 yaşında veya daha büyükseniz para çekme işlemi yapabilirsiniz.
İşverenler ayrıca 7.000 doların altındaki bakiyeleri IRA’ya devredebilir.
401(k) planlarının çoğu emeklilerin düzenli ödemeler yapmasına izin veriyor
Geçen yıl, Vanguard’ın araştırmasına göre, planların %68’i emeklilerin hesaplarından taksit ödemeleri yapmasına izin veriyordu ve planların %43’ü kısmi geçici nakit dağıtımları almalarına izin veriyordu; bu oran 2015’te sırasıyla %59 ve %16’ydı. Bir planın bu seçeneklere sahip olmaması durumunda, emeklilik tasarruflarının bir kısmını kullanmak isteyen herhangi bir emekli, bakiyenin tamamını çekmek veya devretmek zorundadır.
Ancak taksitli ödemelerde veya ara sıra para çekme işlemlerinde bile bazı sınırlamalarla karşılaşabileceğinizi unutmayın.
Norwell, Massachusetts’te Daniel J. Galli & Associates’in müdürü olan sertifikalı mali planlamacı Daniel Galli, “Para çekme söz konusu olduğunda, yalnızca izin verilen sıklıkta değil, aynı zamanda para çekmeyi finanse etmek için neyin satılacağının seçilmesinde de pek çok plan katıdır” dedi.
Örneğin, 401(k)’nizde birden fazla fona yatırım yaptıysanız ancak yalnızca belirli bir fondan çekilmek istiyorsanız, bunu yapamayabilirsiniz dedi.
Galli, “Birçok plan, çekilmelerin tüm varlıklardan orantılı olmasını gerektiriyor” dedi.
Buna karşılık, bir IRA’da, “hangi fonları satacağınızı seçebilirsiniz ve bu, diğerlerinden daha iyi veya daha iyi performans gösteren yatırımları satmanıza olanak tanıyarak portföyünüzü potansiyel olarak uzatabilir” dedi, bir mali danışman ve VLP Financial Advisors’ın Viyana, Virginia’daki ortağı CFP Rose Price.
Yıllık gelir seçenekleri planlarda görünmeye başlıyor
Bu arada bazı 401(k) planları da başladı yıllık gelirleri dahil etmek İşçilerin emeklilikte garantili gelir elde etmelerine yardımcı olmak için çeşitli şekillerde kendi programlarında. Yıllık gelir bir yatırım bileşeni içerse de, bu bir sözleşmedir: Paranızı verirsiniz ve sağlayıcı (genellikle bir sigorta şirketi) size uzun yıllar boyunca düzenli ödemeler yapma sözü verir. Bazen bu onlarca yıl sürebilir.
ABD emeklilik sisteminde çeşitli değişiklikler yapan 2019 Güvenli Yasası, şirketlerin, seçtikleri yıllık gelir sağlayıcısının başarısız olması veya başka bir şekilde sözlerini yerine getirmemesi durumunda yasal sorumluluk korkusunu ortadan kaldırmayı amaçlayan bir hüküm içeriyordu.
Copeland, bugün bir tür yıllık gelire izin veren 401(k) planların sayısının düşük kaldığını söyledi.
Copeland, “Bazı planlar bu farklı türdeki gelir seçeneklerini sunmaya başladı, ancak bunun gerçek kapsamının ne olduğunu hala bilmiyoruz.” dedi.
Bazıları bağımsız bir yıllık gelir seçeneği sunabilir, diğerleri ise yıllık geliri artırılmış hedef tarih fonları sunar. Kara kaya ikincisinin en büyük sağlayıcısıdır ve Vanguard kendi versiyonunu tanıttı bu ay.
Basit bir ifadeyle bunlar, paranızın bir kısmını gelecekteki bir yıllık gelir satın alımına tahsis eden hedef tarih fonlarıdır. Hedef tarih fonları genel olarak, hedef tarih fonlarından uzakta olduğunuzda agresif bir şekilde yatırım yapmaya başlar. emeklilik ve emekliliğe yaklaştıkça yavaş yavaş daha az riskli yatırımlara geçin.
“Bunları benimseyen bazı planlar var [annuity-enhanced TDFs]ancak çok büyük ölçekte olmadı” dedi Copeland.
Bu fonlara yaklaşık 29 milyar dolar yatırım yapıldı ve bu, hedef tarih stratejilerine yatırılan 4 trilyon dolardan fazla miktarın çok küçük bir kısmı. Morningstar’a göre.
Copeland, “Bu hala bir tasarruf aracı. Bunun gelir kısmını almayı seçmelisiniz ve insanların ne yapacağını henüz bilmiyoruz” dedi.
Başka bir deyişle, yıllık gelir otomatik olarak olmayacak; kişinin parayı yıllık gelir için kullanmayı aktif olarak seçmesi gerekecek.
Copeland, “Nasıl kullanıldıklarını görene kadar bunların genel faydalarını bilemeyeceğiz” dedi.