kordonlar | E+ | Getty Images
LAS VEGAS — Milyonlarca hane bireysel emeklilik hesaplarıUzmanlar, basit hataların pahalıya mal olabileceği konusunda uyarıyor.
En yaygın IRA hatalarından biri gözden kaçırmak yararlanıcı atamalarıPrudential Emeklilik Stratejileri gelişmiş planlama grubunun başkan yardımcısı Brandon Buckingham’a göre, siz öldükten sonra hesabı kimin alacağını belirleyen şey bu.
Finansal Planlama Derneği’nin toplantısında konuşan Buckingham, bunun “insanların yaptığı en büyük hata” olduğunu söyledi. yıllık konferans Salı günü. Bazı yatırımcılar bir yararlanıcının adını vermez veya tarihi geçmiş bir mirasçı bırakmaz. İkincisinin özellikle sorunlu olduğunu, çünkü yararlanıcı isimlerinin vasiyetinizde belirtilenleri geçersiz kıldığını söyledi.
Buckingham, “Eski bir eşin IRA veya 401(k) hesabını miras aldığını kaç kez gördüğümü size anlatamam” dedi. “Bu her zaman olur.”
2024 ortası itibarıyla, yaklaşık 58 milyon Bir ticari kuruluş olan Yatırım Şirketi Enstitüsü’nün Mart ayı raporuna göre, ABD’deki hanelerin veya yaklaşık %44’ünün IRA sahibi olma oranı on yıl öncesine göre %34’tü. Bu hesaplarda 2024 yılı ortalarında toplu olarak 16,2 trilyon dolarlık varlık bulunuyordu.
Raporda, bu büyümenin, 2024’teki devretmeler de dahil olmak üzere vergi öncesi geleneksel IRA’ların yaklaşık %60’ı ile 401(k) planları gibi işveren emeklilik hesabı devretme işlemleriyle desteklendiği ortaya çıktı.
Buckingham, IRA’lardaki trilyonlarca zenginlik nedeniyle yatırımcıların lehdar atamalarıyla organize olmaları gerektiğini ve birden fazla hesabınız olduğunda bu durumun kolayca gözden kaçırılabileceğini söyledi.
IRA’nız için ‘en kötü yararlanıcı’
Buckingham, IRA’nız için bir yararlanıcıyı belirtmezseniz, varsayılanın genellikle mülkünüz olduğunu söyledi.
“Bir emeklilik hesabı için sahip olabileceğiniz en kötü yararlanıcı, ister bilerek ister varsayılan olarak olsun, mülktür” dedi.
Yararlanıcıyı belirlerseniz, hesap ölüm halinde mirasçıya ödenir. Ancak Buckingham, bir lehdar olmadığında varlıkların ölümden sonra mirasın çözümlenmesi için yasal bir süreç olan veraset sürecinden geçtiğini ve bunun maliyetli ve zaman alıcı olabileceğini söyledi.
Bu arada, IRA’dan gelen mülk geliri “çok sıkıştırılmış bir vergi dilimine” tabidir çünkü kazançlar elde edildiğinde %37 oranına ulaşır. 15.650 doları aşmak 2025 için dedi. Karşılaştırıldığında, ortak başvuru yapan evli bir çift %37’ye ulaşıyor gelir vergisi dilimi 2025 yılı için yaklaşık 750.000 $ vergiye tabi gelir.
Buckingham, bir diğer meselenin de emlak mülkiyetindeki IRA’nın beş yıl içinde boşaltılması gerektiği olduğunu söyledi. Tipik olarak eş olmayan mirasçıların 10 yıllık bir süresi vardır. devralınan IRA’ları tüketmekBu da vergi planlaması için daha fazla zaman sağlar.