Beni tanıyan herkes borçlanmaya dayanamadığımı biliyor. Kredi kartlarımı her ay ödüyorum ve Venmo isteklerini aldığım anda tamamlıyorum.
Geriye kalan tek borcum, 2013 yılında üniversiteden mezun olduğumdan beri asgari ödeme otopilotunda olan öğrenci kredim. Uzun yıllar bu ödemeleri arka planda bıraktım ve fazladan birikimlerimi yatırımlarıma aktardım.
Ancak son zamanlarda, nişanlımın 2027 yazında bir düğün planlamaya başlamasından sonra finansal stratejim değişti. emeklilik katkı paylarımı geri aradım düğün fonumuzu oluşturmak için.
Hayatımda ilk kez bir yığın paranın üzerinde oturuyorum. Ve şunu söylemeliyim ki, kredimin bir kısmını silmek için kullanmayı çok istiyorum.
Beni dinle. Öğrenci borcum %6,55 faiz oranına sahip ve 2027’nin sonlarında ödenmesi planlanıyor. Kredimi şimdi ödersem, aylık kredi ödememi artı birkaç dolar daha alıp bunu düğün fonuna düzenli katkılarıma ekleyebilirim ve yine de finansman hedefimize zamanında ulaşabilirim. Ayrıca ben de borçsuz.
Birkaç sertifikalı finansal planlamacıyla sohbet ettim ve hemen hemen herkes matematiğin benim lehime çalıştığı konusunda hemfikirdi.
Wealthmind Financial Planning CFP’si MaryAnne Gucciardi, “Eğer yeterli paranız varsa, önce kredileri ödemek akıllıca bir hareket olur” diyor. “Bu, %6,55’lik garantili bir ‘getiri’ anlamına geliyor ve bu, en iyi yüksek getirili tasarruf hesabında bile muhtemelen kazanacağınızdan daha yüksek.”
Siz bunu okurken ben zaten krediyi ödedim, değil mi? Hayır. Aslında buna karşı çıktım. İşte nedeni.
Şimdilik kredimi ödemeyi erteleme kararım
Gucciardi’nin işaret ettiği matematiksel prensip, kişisel finanstaki çok çeşitli durumlara uygulanan önemli bir prensiptir. Belirli bir faiz oranıyla bir krediyi ödemek, bir yatırımdan yıllık getiri elde etmeye eşdeğerdir.
Finansal hedeflerinize nasıl öncelik vereceğinize karar vermenin hızlı ve kirli bir yolu. Kredi kartı borcunuz %20 seviyesindeyse (şu anda ortalamanın hemen altında), Bankrate’e göre – peşinatını ödemek borsada yılda %20 kazanmak gibidir. Bu, portföyünüzün uzun vadede kazanma ihtimalinin düşük olduğu bir rakam olduğu için, borca öncelik vermenizin daha iyi olacağı düşüncesi devam ediyor.
Aynı mantık kredim için de geçerli. Tasarruf hesabımızdan elde ettiğimiz yıllık %3,4’lük getiri, kredilerime olan borcumun %6,55’inin altında kalıyor.
Gucciardi ve diğerleri bana böyle bir hamle yapmanın maliyetinin likidite olduğunu belirtti. Toplu ödemeyi yaptıktan sonra öğrenci kredisi servis sağlayıcıma gidip paramı geri isteyemeyeceğim. Düğün tarihimize yetişmek, öğrenci kredisi ödememden boşalan parayı düğün fonuna yönlendirmek kadar kolay. Ancak o zaman ile o zaman arasında pek çok şey ters gidebilir.
Ya işimi kaybedersem? Yoksa birimizin pahalı tıbbi tedaviye mi ihtiyacı var? Yoksa düğünümüzün unsurları bütçelendirdiğimizden çok daha pahalıya mı mal oluyor? bende acil tasarrufancak birkaç şeyin ters gitmesi kağıt üzerinde gerçekten kolay görünen bir şeyi gerçek hayatta gerçekten zor bir şeye dönüştürebilir.
Bu yüzden biraz daha matematik yaptım. Öğrenci borcumun %81’ini ödedim, bu da bugünlerde ödememin büyük çoğunluğunun faiz yerine anaparayı ödemeye gittiği anlamına geliyor. Hesaplamalarıma göre, asgari ödemelere devam etmek yerine krediyi şimdi ödemek, faizden 400 ile 500 dolar arasında tasarruf etmemi sağlayacaktır.
Ameriprise Financial Services CFP’si Sean Pearson, “Bu net fark, finansal esnekliğin bedelidir” diyor. “Sizin için en önemli olan, yapmak istediğiniz şeyleri, onları halletmeniz gerektiğinde yapmanın bedelidir.”
Açık olmak gerekirse, benim finansal önceliklerim sizinkilerle aynı olmayabilir ve kendi hedeflerinizi bir finansal danışmanla tartışmaya değer. Şu anda para biriktirdiğim en önemli şey düğün. Nişanlım ve benim hayal ettiğimiz her şeyin olmasını istiyorum ve (açıkçası çok fazla) misafirimizin harika vakit geçirmesini istiyorum. Herhangi bir sorunla karşılaşmanız durumunda elinizde fazladan nakit bulundurmak, öğrenci kredisi hizmet sağlayıcıma fazladan 400 $ ödemeye değer.
Bu benim daha geniş finansal hayatıma da uyguladığım bir ders. Bazı finansal stratejiler matematiksel olarak optimal olsa da benim belirli hedeflerime uymayabilirler.
Pearson, “Kusursuz olsa da çoğu zaman en iyi çözüm, önceliklerinize zaman çizelgenizde var olduklarında ulaşmanıza olanak tanıyan bir bütçe oluşturmak ve takvimin mali planınız için hesap makineniz kadar önemli olduğunu hatırlamaktır” diyor.
Yapay zeka becerilerinizin seviyesini yükseltmek mi istiyorsunuz? CNBC Make It’in yeni çevrimiçi kursuna Smarter’a kaydolun, İşyerinde Daha İyi İletişim Kurmak İçin Yapay Zeka Nasıl Kullanılır?. E-postaları, notları ve sunumları üslup, bağlam ve hedef kitleye göre optimize etmek için özel istemler alın.
Artı, CNBC Make It’in haber bültenine kaydolun işte, parada ve hayatta başarı için ipuçları ve püf noktaları almak ve LinkedIn’deki özel topluluğumuza katılma isteği uzmanlarla ve akranlarla bağlantı kurmak.