Jackyenjoyfotoğrafçılık | An | Getty Images
Kendilerini aniden maaş çeki olmadan bulan çalışanlar için, geride bırakılan 401(k) ile ilgili yapılacak işlerin üstesinden gelmek akıllarına gelmeyebilir.
Sanal şirket The Real Wealth Coterie’nin kurucusu ve genel müdürü olan sertifikalı finansal planlamacı Lazetta Rainey Braxton, “Çoğu insan gerçekten ‘Nasıl hayatta kalacağım ve işsiz kalabilir miyim?’ diye düşünüyor” dedi. Kendisi CNBC’nin bir üyesidir. Mali Müşavir Konseyi.
“Çalışanlara sağlanan faydalarla ilgili dikkate alınması gereken alanlar var” dedi: sağlık sigortası kapsamı ve sakatlık sigortası kaybı.
“Genellikle [dealing with] Braxton, “401(k) acil değil” dedi. “En büyük varlıklarınızdan birinin ne olduğunu unutmayın.”
İşte bilmeniz gerekenler.
İlk olarak, 401(k) kredisinin nasıl ele alınacağı
Katılımcıların kendi hesapları karşılığında borç para almalarına olanak tanıyan 401(k) planları arasında çalışanların kabaca %13’ünün ödenmemiş bir kredisi vardı. göre 2024 Vanguard’ın Amerika 2025’i Nasıl Kurtarıyor. Borçlu olunan ortalama bakiye 11.000 dolardı. Bu rakamlar son beş yılda çok az değişti.
Bir şirketten ayrıldığınızda 401(k) hesabınıza krediniz varsa, bunun nasıl ele alınacağı planın özelliklerine bağlıdır. Örneğin Vanguard araştırmasına göre %44’ü kredinizi geri ödemeye devam etmenize izin veriyor.
Başka bir olasılık: Amerika Plan Sponsoru Konseyi’nin genel müdürü Will Hansen, yeni bir işe girerseniz, hesabınızdaki varlıklarla birlikte krediyi de yeni şirketin planına aktarabileceğinizi söyledi.
Hansen’in kuruluşunun yeni araştırmasına göre, kredinin varlıklarla birlikte plandan çıkmasına veya devredilen krediyi kabul etmesine izin veren şirketlerin payı %15. En çok %24,4 oranıyla 5.000 veya daha fazla çalışanı olan işverenler arasında görülüyor.
Hansen, “Daha fazla plan, plan kredisinin devredilmesine olanak sağlıyor” dedi. “Yeni bir işe girerseniz, devretme yoluyla ödenmemiş bir krediyi kabul edip etmediklerini öğrenmek için işvereninize danışın.”
Planınız bu seçeneklerden hiçbirine izin vermiyorsa, krediyi oldukça hızlı bir şekilde geri ödemeniz gerekebilir. Aksi takdirde tutar, hesabınızdan yapılan bir dağıtım olarak kabul edilecektir; bu durumda borçlu olabilirsiniz gelir vergileri Braxton bunun üzerinde dedi. Ayrıca 59½ yaşından küçükseniz %10 oranında erken çekilme vergi cezası da geçerli olabilir.
Başlangıçta bir dağıtım olarak ele alınırsa, bir sonraki yılın vergi gününe (genellikle 15 Nisan) kadar eşdeğer bir tutarı bir bireysel emeklilik hesabı veya vergi isabetinden kaçınmak için başka bir nitelikli hesap.
401(k) bakiyenizle ne yapacağınıza karar verin
Kredi hususlarının yanı sıra, 401(k) tasarruflarınızla ne yapacağınız konusunda da kararlar vermeniz gerekecektir. Bir seçenek şudur: onu eski işvereninizin planına bırakın – çoğu buna izin veriyor.
Ancak bakiyeniz yeterince düşükse plan kalmanıza izin vermeyebilir. Bakiyeniz 1.000$’ın altındaysa, hesabınız tasfiye edilebilir ve size genellikle gelir vergisine tabi olan çek şeklinde gönderilebilir. Ve eğer 59½’den küçükseniz, %10’luk erken çekilme cezasına borçlu olabilirsiniz.
Bunun bir istisnasına 55 Kuralı denir: 55 yaşını doldurduğunuz yıl veya sonrasında işinizden ayrılırsanız, 401(k)’nizden cezasız dağıtımlar alabilirsiniz.
Eski işvereniniz ayrıca 7.000 doların altındaki bakiyeleri bir IRA’ya aktarabilir. Eğer bu gerçekleşirse, para yatırılamaz nasıl tercih edersin. A 2024 Vanguard araştırması Rollover IRA’ya sahip yatırımcıların %48’inin paranın otomatik olarak yatırıma yatırıldığını düşündüğünü ve %46’sının katkılarının varsayılan olarak para piyasası fonlarına tahsis edildiğini bilmediğini gösterdi.
Elbette aktif olarak da yapabilirsiniz 401(k) bakiyenizi hareket ettirin başka bir işveren veya IRA’daki 401(k)’yi içerebilecek başka bir emeklilik hesabına. Braxton, her iki durumda da 401(k)’de kullandığınız hedef tarih fonları veya endeks fonları gibi aynı veya benzer yatırımları bulabileceğinizi söyledi.
Paranız için doğru seçim şunlara bağlı olabilir: birçok faktörMevcut yatırım seçenekleri ve ücretler dahil. Ek olarak, herhangi bir çıkar çatışmaları finansal profesyonellerin size devretme konusunda tavsiyelerde bulunması.
Vergi faturasını tetikleyen hareketlerin farkında olun
Ancak Braxton, vergi durumunuzu etkileyebilecek herhangi bir hamle yaparsanız (örneğin, 401(k) varlıkları eski bir işverenden Roth IRA’ya devretmek) profesyonel rehberlik almanın önemli olduğunu ekledi. Roth varlıkları vergiden muaf olarak büyürken ve emeklilikten çekilme sonrasında vergiden muaf olurken, geleneksel 401(k) katkılarından farklı olarak katkılar vergi sonrası esasta yapılır. Dolayısıyla, vergi öncesi parayı bir Roth hesabına dönüştürürseniz, bu tutar üzerinden vergi borcunuz olur.
Bir Roth 401(k)’niz varsa, bu yalnızca başka bir Roth hesabına devredilebilir ancak bu hareket, peşin vergi sonuçlarını tetiklemez.
Ayrıca, emeklilik birikimlerinizi taşımaya karar verirseniz uzmanlar, aktarımı doğrudan yeni 401(k) planına veya IRA saklayıcısına gönderen mütevelliden mütevelliye devretme işlemini önermektedir. Kendinize çek düzenlenmesi potansiyel riskler yaratır; fonların nitelikli bir emeklilik hesabına yatırılmasında bir aksilik olursa, bu bir para çekme işlemi olarak değerlendirilebilir ve vergi ve cezalara tabi olabilir.
Eski bir işvereninizle 401(k) hakkında karar verirken, hesabınıza yatırdığınız paranın her zaman sizin olduğunu ancak işveren katkıları için aynı şeyin söylenemeyeceğini unutmayın.
Hak kazanma programları — eşleşen katkıların %100 sizin olması için bir şirkette kalmanız gereken sürenin uzunluğu — şu şekilde olabilir: hemen veya altı yıla kadar. Hak edilmemiş tutarlar genellikle şirketten ayrıldığınızda kaybedilir.